【政策分析】香港淪「借錢之都」　拆解財仔成行成市之謎

「借錢梗要還，咪俾錢中介」這廣告字句，相信大部分市民都聽過。事關近年財務公司開至成行成市，在電視、網絡上鋪天蓋地宣傳。但政府監管不足，部分公司濫批濫借，以不良甚至欺詐手段收取高昂費用，一直為人詬病。有政黨近日亦發布調查結果，要求政府加強監管財務公司，並修訂《放債人條例》。
現行《放債人條例》在八十年代制訂，至今未有重大修訂。因應社會對不良財務及中介公司的投訴愈來愈多，政府前年開始稍為收緊監管及放債人牌照制度，情況有輕微改善，但相關政策仍有不少漏洞。其中，公司註冊處對財仔牌照申請者無資本限制，所以放債人牌照數目近兩年還是不斷增加，有牌的「財仔殼」，更是「有價有市」，令財務公司多得如雨後春筍，香港淪為「借錢之都」。

延伸閱讀：受訪73%市民批財務公司廣告鼓勵過度消費 促檢討《放債人條例》

放債人條例監管不足　行業亂象叢生　吸血中介人見人怕

要解答財仔為何愈開愈多的問題，就要先了解《放債人條例》。這條條例自1980年起實施，主要規定放債人需要向公司註冊處轄下的放債人註冊處領牌、貸款需以書面確立、年息不得超過60%等等。條例第27條也規定，放債人或代其行事的人，不得就貸款服務向借款人收取任何費用。不過，由於法例背後的灰色地帶過多，執行時屢屢出現問題。

例如，過往有財務中介公司與放債人合謀，但隱瞞彼此關係，中介則以「會計事務所」等名義巧立名目收取費用，鑽法律空子，警方即使調查亦難於搜證；也有財務公司將申請人的個人資料胡亂傳閱，申請人向A公司申請貸款被拒，B公司聯絡申請人表示可提供貸款誘使其按樓，C公司又致電表示申請人被騙再聲稱收錢幫其解決，前後騙走300萬元。

在監管力度不足之下，放債人公司近年確大幅增加，持牌人由2014年年底的1,309名，大增至2016年年底的1,848 名，即兩年內增加近600名，幅度達41%。

基於社會對不良財務中介的關注增加，財經事務及庫務局前年4月，推出加強規管財務公司及中介的新措施，12月生效。措施包括規定財務中介須獲放債人委託，資料供公眾查閱；借貸時須確認是否有第三方參與；加強巡查放債人公司；聯同警方加強執法；放債人必須在廣告中加入指定字句等。「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」字句，就是新制下的規定。

延伸閱讀：開財務公司門檻低 社工斥放債行業過度膨漲、「無皇管」

申請財仔牌照成本低　釘牌亦可「無限復活」

以上措施確實有一定效用，根據政府數字，警方2017年接獲144宗懷疑涉及不良中介的投訴，遠較前年的597宗大幅減少；強制加入的宣傳字句亦已深入民心，增加了公眾對不良中介的認識；警方亦有與公司註冊處定期舉行會議，交換有關不良中介個案的資料，並進行針對性的執法行動。

然而，整個監管制度有一個解不開的死結，就是申請「財仔」牌照門檻太低。雖然財庫局新措施，已要求申請放債人牌照時提交更多資料。不過由於當局對申請牌照者資本無最低要求，申請者只須付出註冊公司、商業登記、申請放債人牌照等等行政費用，總計約1萬多至2萬元，另租用合適舖位，門面工作「企企理理」，獲得警務處牌照課放債人牌照組許可，獲得發牌不至太難。

這種情況下，部分人可能基於種種原因無法親自領牌，例如自身有案底、在銀行開戶上遇到阻滯等，但他們仍可通過收購現成有牌照的公司，實際獲得控制權，經營財仔業務。所以市場上不時會有人「啤殼」，弄齊必要配套（即牌照、舖面、戶口），然後高價出售，據報近兩年財仔「殼價」達數十萬港元，甚至迫近100萬。

有業內人士就表示，持牌放債人根本不怕釘牌，因為轉個頭就可找個18歲以上的成年人再開一間新財務公司，換個牌頭繼續經營，因此建議政府訂立註冊資本、限制管理人員資歷等，提升整體行業質素。

延伸閱讀：工聯會接500財務中介投訴 促政府設發牌制度加強監管

財庫局：曾考慮設註冊資本　但未必適合

社會上一直有聲音，要求政府就註冊成立財務公司，設註冊資本要求，即有一定財政實力的公司，才能營財務公司生意，就如銀行要有資本要求一樣，提高開設財仔的門檻。對於申請牌照註冊資本問題，立法會已向財經事務及庫務局提過很多次，但都無實質進展。前財經事務及庫務局局長陳家強多次提到，註冊資本適用於銀行及保險公司，因這些公司會接受或處理市民的存款或保金，但放債人不會，所以並不適用。

政府在今年2月提交立法會的檢討報告中，也沒有主動提到註冊資本的問題。財庫局副秘書長吳靜靜則在會上提到，政府「曾考慮」提高放債行業的入行門檻，例如設定最低資本要求，但最後認為未必適合。

翻查公司註冊處網站，截至今年7月31日，本港約有2,100個放債人牌照持牌人，比與2016年底相比，一年半內增加約250人，幅度約為13.6%。雖然幅度明顯比新規管措施前有所放緩，但仍然算是頗多的數字。財務公司不良手法、「啤殼」等事件，近一兩年還是時有出現。

整體規管制度要「大執」

令問題再進一步的是，現時僅銀行借貸受金管局規管，但同樣經營貸款業務的財務公司，卻不受此監管，金管局難以掌握這些公司的資料，更遑論整合放債人行業的整體數據，想管也管不著。財務公司主要由放債人註冊處、警務處及牌照法庭管，但他們最多只能打擊表面的非法行為如「大耳窿」、收數手段等。在政出多門之下，財仔更加難以管理，政府亦暫未有意改變相關做法。

因此，目前政府並無有效對策規管整個放債人行業，前年實行的新措施只能表面地止血，未能針對監管制度的核心問題，以至香港滿街財仔，儼如「借錢之都」，一些不良財務公司更仍然有生存空間，再加上濫批濫借的問題，導致市民易於上當、或因債務問題泥足深陷。