金融科技豈是舊酒新瓶　銀行創新之父：銀行還有存在價值嗎？

還記得上次到銀行「打簿」是什麼時候了嗎？

在這個動動指頭就「無所不能」的時代，買股票、轉帳、匯款、查閱戶口交易記錄等都可在手機辦妥，就連每月寄來的月結單都快被淘汰，更莫說「紅簿仔」這些陳年舊物了。當我們的「肉身」已不必再為綠豆小事而到銀行大排長龍之際，遠方隱然有問題浮上水面：實體銀行還有存在價值嗎？

出版過《銀行2.0》、《銀行3.0》及《打破銀行》等著作，論盡銀行轉型之道兼具「銀行創新教父」之稱的Brett King上月來港分享他眼中「銀行4.0」的世界，他認為銀行業現今面臨的重大挑戰是客戶行為的轉變：從以往透過分行獲得銀行服務，轉變成今日透過手機獲得服務；客戶要求亦從單一的服務或產品，轉向追求體驗。就此，他認為改變銀行業的「老土」形象，例如把分行粉飾得如Apple Store一樣以吸納年輕客戶等，是完全把問題錯誤聚焦，因為今天的最大問題是消費者已失去到銀行分行的誘因。

Brett指出，銀行吸納客戶的成本在過去13年持續上升，邊際利潤幾乎被「擠乾」，假若銀行界仍抱著舊思維，奢望透過建立分行來賺錢，便將在客戶行為轉變和邊際利潤遞減的死胡同裏翻不了身。因此他提出「First Principle」，要以創新思維重新設計「銀行」。

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形式腐朽   但需求恆久不變

要重新設計銀行，就要先了解銀行的核心價值。跳過現今數之不盡的產品服務，剝開洋蔥，Brett認為銀行的3大核心功能為「支付功能」、「儲存價值功能」及「信貸功能」。信用卡可以有「死亡」的一天，但人類的信貸的需求並不會「死亡」；銀行分行可以消失，但人們對專業財務策劃的需求亦不會消失。從前銀行將核心功能包裝成產品，再透過分行傳遞給客人，但今日興起的移動工具與人工智能將會讓銀行摒除產品，回歸核心功用。

在Brett的眼中，把現有的銀行產品放上手機只是舊酒新瓶，銀行界需要的是「抓緊核心功能而重新自我設計」的創新能力，這就是他一再強調的First Principle原則。將金融服務流程革新，Brett認為支付寶和餘額寶便是建基於First Principle，重新設計支付系統的成功例子，反觀Apple Pay只是將實體信用卡「硬塞」進手機裏，當中毫無革新可言，只是舊酒新瓶的樣板。「今天，做一個按揭需要經過銀行分行、法例程序，還要客戶親身到分行簽署文件。如果可以再設計銀行服務流程，你還會把以上的元素加進去嗎？」

銀行業要「轉身」不易，與金融科技初創公司合作或併購至旗下是可行的方案。而在一間間銀行巨人轉身之際，人工智能的運用亦將愈來愈吃重。Brett直言，人力資源在銀行系統裏最大的弱點是無法帶來即時收益，因此AI的應用將會大量威脅前線員工、以及「師」字輩職業：會計師和核數師。而隨著銀行服務日益科技化，未來銀行將會無縫融入生活，不過他相信這非但不會把年長顧客拒諸門外，反倒是會為消費者帶來更大便利，例如今天各式各樣的櫃員機是以不同的銀行作區分，但以後可能是客戶在入卡後，人工智能便自動導向相關的銀行系統，讓客戶從此毋需在街上苦苦尋找各種指定的銀行櫃員機；又或是出糧戶口在低於一定水平後，人工智能已能在客戶開口前，預計到用戶有借貸需要而提供服務。

「銀行4.0」的世界，將是一套打破界限，重新設計的系統，便利人類的同時也會威脅就業，唯一可以肯定的是，這股勢頭將無人能擋。

Brett King簡介

著作被翻譯成超過12種語言，5次榮登亞馬遜最高銷量作者TED講者，在超過40個國家公開演說流動銀行服務應用程式Moven創辦人