中佬創業伙精算師搞保險App　解構保單陷阱　未賺錢依然淡定

本港保險業是一塊「肥豬肉」，2015年的毛保費總額達到3,741億元。珠玉在前，自然多人爭，目前本港就有超過6萬名保險經紀爭住為投保人「出謀獻策」。
不過，樹大有枯枝，「保險呃人」、「有供無賠」之聲此起彼落。有見及此，3名前保險公司中層管理人員及精算師，選擇走出「圍城」，創立網上保險平台——10Life，解答用戶有關保險的「疑難雜症」，揭露問題保單的一些陷阱，改寫行業的遊戲規則。
公司創辦人之一倫沛然（Dennis）在職場打滾多年，曾是投資銀行家及保險策略主管，可謂「薪高糧準」，還擁有美國賓夕法尼亞大學（沃頓） MBA學位，人到中年選擇跳出「安全區」去創業，雖然未找到盈利模式，但一於淡定︰「只要『日子有功』，就可以吸引到更多人使用，到時自然就會出現商機及其他投資方入股。」

不希望投保人對保單一知半解

10Life自比為「保險解碼器」，讓用戶以匿名方式向持牌保險顧問查詢各類有關保險產品、索償等問題，「篤爆」有問題的保單。成立只有8個月的10Life，與一般初創公司由年輕人創立不同，3名創辦人倫沛然、何穎翔（Thomson）、倫凱恩（Iris）在保險業已經有逾10年以上的工作經驗，見盡行業的一些「陋習」。

「好多時消費者買保險都由親戚、朋友介紹，雖然他們不一定想『呃你』，但有時候可能『好心做壞事』，推薦的保險未必適合投保人的需要，以致他們到了索償的時候才發現，保險公司不會承保某些範圍，有種被騙的感覺。」曾任職某大上市保險集團的保險策略主管的倫沛然解釋道。他希望，10Life有助擺脫外界對保險經紀的負面印象，藉此改變保險業的遊戲規則。

他指出，成立10Life的目的很簡單，就是希望想買保險的人可以有一個更透明、更方便的平台，得到多間保險公司的保單資料，而不用每次都主動找保險經紀後，最後卻只換來一疊自己不了解的保單。

5大方向​    幫保單評分

話雖如此，坊間的保險經紀多達6萬多人，隨傳隨到，10Life又如何「匹敵」？倫沛然表示，平台最大賣點是「唔hard sell」，不參與任何保險銷售，用戶亦可採用匿名方式提問，不會被收取任何費用。「免得用戶日後被經紀『死纏爛打』，打消買保險念頭！」

為將複雜的保險以簡單的評分呈現，10Life針對投保的主要目的，即「身故賠償」、「保證回報」、「預期回報」、「危疾保障」及「醫療保障」5大方向來為保單評分，並提供「最高保證回報儲蓄型壽險產品」、「Top 10 中風保障危疾產品」、「Top 10 儲蓄型危疾產品」等排行榜。

聽落簡單，但由於每份保單的內容都不同，而且魔鬼在細節裡，本身是精算師的倫凱恩便透露，10Life即將公布的醫療保險研究，由收集各個保單的資料，到分析保單，便花了3個多月時間。「個別保險術語非常複雜，不是一般人看得懂，所以需要收集其他精算師、專科醫生及保險經紀的意見，以確保資料的準確性。」

打「人情牌」　找專業人士撐場​

的確，就算一般人有心有力去搜集資料，但都未必可以營運到該平台，3名創辦人大打「人情牌」，利用過去在保險公司工作的人脈，為平台找來保險顧問支持，向用戶提供買保險的意見，並透過一些相熟醫生，得到不少專科醫生的意見。

倫沛然解釋，這樣做可確保消費者不會得到片面資訊，因為用家可以選擇用同一份保單向不同公司保險顧問提問意見。「相比以前只有一個保險經紀，收到的較主觀的資訊相比，用家通過10Life可收到多人意見，就可以得到更客觀的分析。」

公司暫未有收入　仍需要努力找投資者

10Life全公司現時共有7個人，包括4名受薪員工。倫沛然坦言，現時公司仍然處於起步階段，暫時仍未有收入來源，公司營運仍要靠創辦人的個人儲蓄，大家亦有心理準備，創業之路會比做個「打工仔」來得辛苦。

按道理，留在保險公司「薪高糧準」，而且3位創辦人分別已經是人父或人母，絕對有養家壓力，在這個時候才選擇創業實屬少見。但倫沛然則認為，市場對保險需求大有人在，值得一博。「因為醫療通脹增長飛快，普通人知道需要買多幾份保險去保障自己。」

對於公司的賺錢模式，倫沛然以facebook在初創階段都未有盈利模式做比喻，指現階段公司先會專注在解決客戶問題，日後才會考慮如何賺錢。「現時市場上缺乏類似10Life的平台，只要公司『日子有功』，就可以吸引到更多人使用，到時自然就會出現商機及其他投資方入股。」