保險中人指點迷津　小心危疾保「有供無賠」中伏位

危疾保險，顧名思義就是保障投保人在患有嚴重疾病時可獲得賠償。「出事」就賠，聽落好簡單，但何謂「出事」？坊間有保單收取額外保費，聲稱可為投保人承保高達5次癌症，但專家卻指一般人很少人會患癌達3次以上！
網上保險意見平台「10Life」創辦人之一、有20年國際工作經驗的精算師倫凱恩（Iris）親自教路，授予投保危疾保險5大貼士，以免投保人墮入「買咗等於無買」的陷阱之中！

危疾保險就是保障投保人如果患有嚴重疾病可獲得賠償，現時本港的危疾保險主要承保範圍包括癌症、中風及心臟病等疾病。如果投保人確診此類型危疾，可從保險公司得到一筆過的賠償。一般而言，無論投保人買多少份危疾保險，只要確診患上受保的危疾，每一份保險都可以獲得賠償。

雖然名為危疾保險，但只要保險公司願意賠償，絕大部分保險公司都不會理會投保人得到賠償後，資金會用在什麼地方，甚至投保人不去治病，用來吃喝玩樂都可以。不過，購買危疾保險也有不少地方要留意，不想有買無賠，便要小心。

貼士一、危疾定義     隨時「捉字蝨」

由於危疾保險的條款較為複雜，對危疾的定義在不同保單都會有所不同。投保人就算不幸患上危疾，往往未能得到全額賠償。

Iris以最常見到癌症賠償為例，早期癌症病變只會得到保單賠償金額的一至兩成賠償，要去到後期癌症病變才會得到全額賠償，所以保障金額不代表最後投保人實際能得到的賠償。假設投保人買一份50萬元保額的保險，早期癌症病變可能只得5萬元賠償，隨時不夠私家醫院的手術費。

所謂「魔鬼在細節」，她提醒，有些危疾保險的條款非常模糊，如「交界性或低惡性潛力的腫瘤」、「非致命的癌症」等，就連醫生亦感難以介定，這樣為保險公司提供更大的詮釋空間，受保人可能要小心地跟保險公司「捉字蝨」。據保險索償投訴局2015年的資料，該年審結案件有333宗，而投保人與保險公司最多爭拗位就是保單條款的詮釋，達138宗，是所有類別之冠。

貼士二、復發年期各有不同

每份保單的癌症之間等候期都會不同，亦即是第一次出現癌症後，要再隔多少年才可以得到下一次癌症醫療賠償，而不同保單會有不同年期，往往是1至5年不等。而且又會分確診癌症日或完成治療日起計，所以消費者要理解清楚條款才好簽署。

另外，在心臟方面，很多危疾產品只賠第一次嚴重心臟病發，不保復發，僅部分產品保第二次嚴重心臟病發。普遍危疾產品只保一次中風，僅有少部分產品保第二次中風。消費者亦需留意第一次及等二次中風之間的等候期，於等候期內再次中風將不獲賠償，一般產品要求一年以上的等候期，亦有產品只賠某段時間內發生的第二次中風。

貼士三、保費愈大    保障未必愈大

有些危疾保險聲稱會承保共5次癌症，但她從專科醫生得到的意見，一般人很少人會患癌達3次以上，所以投保人有可能交大額保費提升保障之餘，但又「得物無所用」。

而市面上亦有不少保險產品以多重癌症索償作賣點，保多次癌症，但保險公司對第二次癌症的定義都不同，個別保險公司不賠同一個器官的癌症復發，只賠償其他器官的新癌症。

貼士四、詳細病史    有助「議價​」

危疾保險會視乎投保額高低，去決定會否要求投保者去驗身。如果保險公司不要求投保者驗身，改為由投保者自願申報過往病歷。據持牌保險經紀的意見，投保者應該在投保前，於申報書中詳細列明過去的病史，包括遺傳病，以便日後與保險公司索償時，可以確定保險公司得悉風險所在，令到投保人可以有更大「議價能力」。

10Life另一創辦人何穎翔（Thomson）打個比喻，假設投保人買了危疾保險，短至半年內就向保險公司索償，保險公司就有理由去調查投保人有否知情不報的情況。不過，投保人與保險公司都應該以「最高誠信」去實行保單的內容。所以在正常情況下，保險公司不會特意去抽查投保人的病歷，從而免除承保的責任。

貼士五、貿然斷供    未必能拿回全額本金

在香港，一般保險公司都不會銷售純危疾保險，大多都會銷售有儲蓄成份的危疾保險。Iris指出，由於有儲蓄成份，相對於其他保險，危疾保險的保費會更高及投資年期會更長，往往供款期會超過20年，所以投保人需要更小心選擇適合自己的保險，以免供一兩年後就想斷供，到時候絕大部分危疾保險都未能拿回全額本金，而且會倒蝕手續費和管理費。