【未雨綢繆】唔識買保險？8條問題解開女生投保疑難

妳或許嚮往自由，亦覺得人生在世不應當「樓奴」，但談及將來的保障，其實不容忽視。

朋友P數月前早上醒來，突然全身動彈不得，數小時候才能取回身體自主控制權，看醫生後突然想到應該購買保險，但一時間卻不知從何入手。妳或許也像朋友P一樣嚮往自由，亦覺得人生在世不應當「樓奴」，但談及將來的保障，其實不容忽視。尤其看看MPF月結單數字「每況愈下」，政府醫療不濟，即使妳從不愛為將來打算，也應為自己買個保障，不如趁自己年紀不大，又有經濟能力時，送一份禮物給自己，不要像待朋友P有所「頓悟」時，年紀大了，保費也大大提高了。《女生》請來保險經紀為大家講解購買保險常見的問題。

Q：人壽保險、危疾保險及醫療保險有什麼分別？

A：保險，顧名思義，是在壽命完結後會得到一筆保險金；危疾保險則是保障常見的高危疾病；醫療保險是針對門診或住院等的保障。無論是人壽保險還是危疾保險，均可選擇有儲蓄成分的計劃，只要不申請賠償，待保單供款期完結後，便可終止計劃，並額外獲得一筆款項，但如獲得賠償或拿取金錢後，保單便會完結，不再受到保障。醫療保險即是每月或每年繳交費用，不含儲蓄成分，但只要附合保障條件，便可不斷獲得賠償，但年紀愈大，患病風險增加，保費便會按年期而調整。
 

Q：女性保險跟危疾保險有什麼不同？

A：市面上的女性保險，基本上跟危疾保險相似。但市面上常見的女性保險，已經有近10年歷史，而且保障範圍不多，如只涵括女性獨有的原位癌症，如子宮頸癌、乳癌、卵巢癌等，又或是者是某些女性發病率比男性高的疾病，如系統性紅斑狼瘡性腎炎和骨質疏鬆而引致的骨折，而且不含儲蓄成分。如今市面上大部分的危疾保險都會包括這些疾病，而且費用不會相差太多，再加上現時的危疾保險大多有儲蓄成分，所以一般還是會建議購買較全面的危疾保險。

Q：女性保險是否有危疾保險不保障的項目？

A：女性保險有些項目，危疾或醫療保險不一定會保障，例如因嚴重燒傷需接受整形手術，又或者女性懷孕時可能出現的併發症，例如妊娠糖尿病，甚至嬰兒的先天性疾病，有些也會包括婦科身體檢查。但要注意不是每份女性保險的保障範圍和細節都相同，女性保險和危疾保險針對疾病的保障額也或有不同，要小心留意內文細節。

Q：懷孕或人工流產是危疾或醫療保險的受保項目嗎？

A：現時危疾或醫療保險均不包括女性生育，而女性保險中關於懷孕的保障，很多時只是包括懷孕引致的併發症，如妊娠糖尿病等，而且多屬選擇性項目，未結婚的女性可以剔除這一項以減低保費。不過有關懷孕的保障，一般在投保後都有10個月至1年的投保生效空窗期，若果在意外懷孕後才加上這個保險項目，有機會孩子出生後保障還未生效。現今意外懷孕不一定是已婚女性的專利，故財政狀況許可的話，額外加上保障有百利而無一害。但要注意的是人工流產的保障範圍，如果不是因會危害母親性命而需要作人工流產，保險不會保障，就算是因危害母體而有需要作人工流產，也不是每份女性保險都會保障。

Q：投保前有什麼注意事項？

A：老話一句，要找能信任的保險經紀，經同樣有購買甚至使用過服務的人介紹會比較可靠。事實上大部分經紀並非刻意隱瞞或欺騙客人，而是客人從來沒有提問，亦沒有細閲各項條款。許多時候要待真正遇上狀況時，才會得悉計劃中欠缺的保障項目，例如曾經有客人一心想着自己有購買保險，遇上意外便立即跑到私家醫院，住院後才發現條款列明只有經救護車送往公立醫院急症室診斷，才可得到賠償。所以購買前最好先和經紀細心分析經濟狀況和預算，還有對這份保險的期望以及問清楚保障範圍。

Q：購買保險有沒有什麼限制？

A：保險公司一般不會輕易拒絕投保人，但在受理前，多數會先了解投保人的家族病史，例如直系親屬曾患癌症或有長期病的話，投保人有機會無法購買保險，又或者會提高保費，但如果已經購買保險的話，便不會影響。如在投保前發現有相關疾病，保險公司有可能不會保障該疾病及相關症狀。

資料來源：保險經紀 Fonnie Lau、Tommy Chung、Miyoki Lam、Maggie Wong、Kennis Ng、Louise Tung（排名不分先後）

編按：受訪經紀所屬的保險公司將不予公開，如有任何查詢，可隨時致電各大保險公司的顧客服務部