為子女借貸 學債連續26季成美國家庭第二大負擔 還不起唯有死？
很多人說，大學生數年的努力，獲得的除了一張職場「入門劵」外，還有一筆伴隨半生的學債。
在美國，學債同時是學生與政府的重擔，一個還不起錢，但要繼續借；一個填不起坑，也要繼續放貸－－借出去的錢，就猶如潑出去的水，美國政府借出的學債，積出了一個無底深潭。
美國有一種學生貸款稱為「Parent Plus」，由教育部批出，門檻極低，不問借款人收入、儲蓄、現有債務、信用評級或還款能力－－聽來相當吸引，有300萬美國人亦是這樣想，成為了聯邦政府的「債仔」。既然債仔莫問出處，就注定了拖欠還款金額的驚人。
截至2015年9月，約33萬借款人至少一年未曾向Parent Plus還過款，佔總人數11%，超過美國樓市泡沫爆破時的拖欠供樓比率還要高。
「（Parent Plus）貸款有意地給出無視還債能力的條款，」哈佛法律學院法律服務中心的Toby Merrill說道：「無可避免地，我們正在借出高成本、高價的貸款，給那些我們明知道還不起債的人。」
Parent Plus在1980年推出，容許家長向聯邦政府借貸，支援就讀大學的子女生活費，更不設上限金額。不過，其實在Parent Plus以外，學生本身已經有一個學費借貸計劃，最高借款額為年度學費，根據不同年級由5500到7500美元（約4.3萬至5.85萬港元）不等，利率約為6至8厘。Parent Plus支持者認為，計劃可以確保學生選擇心儀大學，不受財政狀況影響。
Parent Plus只佔整個學債市場一部分，但現在整個學債市場前路越來越像十年前美國的次按市場，一樣搖搖欲墜。
大學生人數急升 政府開心又頭痕
過去10年整體學債貸款人數由1400萬人上升到4200萬人，當中大部分由聯邦政府借出，同期金額翻了一倍，達到1.3萬億美元（約10.1萬億港元），比起全美國的信用卡卡債多上四成。當中主要原因是大學的入學率急升，單是2005年到2010年的5年間已上升了兩成，是自1970年代以來最大增幅。奧巴馬政府希望透過支持學債提高大學入學率。
現時，共有800萬美國人拖欠學生貸款至少360日，涉款1370億美元，人數相當貼近2008年金融海嘯時失去房地產的業主數量。聯邦儲備經濟學家的新研究顯示，大部分與有關拖欠學債還款的個案也是信用評級偏低人士。
根據紐約聯儲銀行研究報告，學債自2010年第二季開始，已連續26季度超越汽車貸款及卡數，更成為美國家庭負債比例中的第二位債務，佔總債務的10%。而第一位是房地產按揭，佔67%。政府數據顯示，2016年畢業生的負上37172美元的學債，而介乎20歲至30歲學生的每月平均學債還款金額只有351美元。
美國教育部發言人表示，部門正研究Parent Plus和其他如何借貸計劃「去達至幫助學生與納稅人的行政目標，同時促進教育。」
總統特朗普在競選時曾誓言減輕美國家庭的學債負擔，更曾建議私有化聯邦學債。預計最快今年共和黨參議員便會提出設立Parent Plus貸款門檻，並交至國會辯論。
欠債還不起錢 誰來埋單？
不少Parent Plus借款人的收入僅僅是最低工資，在政府不問還款能力的情況下，借入成千上萬無法償還的學債，部分人期望兒女學有所成後慢慢歸還，但現實是貸款隨着7%左右的利率越滾越大，還有拖欠還款的額外費用。
易借不代表易還，但聯邦法例不容許學債貸款人以破產一筆勾銷債項。取而代之的是，政府會減少他們的退稅和社會福利金，導致部分人收入低於貧窮線，無可避免的造成貧窮新一代。
政府此做法，在私人市場上卻是無法接受的。「如果美國銀行（Bank of America）（像政府）這樣做，華倫（現任參議院民主黨黨團副主席，積極提倡消費者保護，促成了消費者金融保護局的設立）會讓他們一嘗前所未有的大訴訟。」學債專家Betsy Mayotte說道。
2010年9月到2015年9月期間，因無法償還學債而被政府扣去薪金、退稅和社會福利金的人數大幅上升71%；2015年時，便有17.3萬有關人士的社會福利金被扣減，相比之下2002年只有3.6萬同類個案。
「在某個時刻，我們都要明白到有一大堆借出的貸款無法收回。」前總統奧巴馬的首席教育顧問說道。
負責監察聯邦政府支出的美國政府問責局估計，納稅人最後需要「硬食」無法收回的1080萬億美元學債；再次回想當年，1980年代美國儲貸銀行危機消耗了聯邦政府1810萬億美元（已計算通脹）。
一名66歲的家長，在Parent Plus計劃下借入13萬美元，用作4名兒女大學生活費。他預計老么畢業後，貸款會滾大至17.5萬美元。他已經退休，沒有儲蓄，只靠微薄的退休金過活，學債以外，還有卡數和按揭貸款約6至7萬美元。幾年前，他致電處理學債的有關機構，明言自己無法償還每月1200美元還款額，對方建議他做債務重組，攤分30年還款。
「我（當時）已經64歲，30年後我便94歲－－很有機會我等不到那時候了，那會怎樣？」他回想當時如此問道。
「他們說，『如果你在死前也還不清，那就一筆勾銷了。』」我說：「好，就那樣吧。」
（綜合報道）