【負資產重臨】業主自保法：宜預留一年供樓款額

「負資產」三個字令港人聞之色變，1997年至2003年的慘痛歲月，當時破產、燒炭及跳樓自殺個案比比皆是。近年一般住宅按揭成數遠低於97年時間，且借貸者均需通過壓力測試，甚少同時持有多未供滿物業，加上就業市場穩定，即使出現少量負資產個案，市場仍算平穩發展。

提到負資產，最可怕的地方是遇上銀行「call loan」，即要求借款人提早還款，當業主無力償還，銀行便會收回物業拍賣。根據過往經驗，除非業主拖延還款、斷供，或被銀行查出收入驟減，甚至以物業作抵押，向財務公司借二按等，才有機會被「call loan」；否則業主按時供款，不論物業市值如何改變，銀行極少因物業是負資產，要求業主提早償還按揭貸款，且隨着貸款金額逐步縮少，業主便可以脫離負資產行列。

要應付負資產情況一旦出現，業主應預留一筆現金儲蓄，扣除裝修費後，該筆現金最好足夠應付至少一年的供樓開支，以免經濟逆轉或失業時斷供物業，令一切化為烏有。

不過，本港業主現時暫毋須太過擔心負資產問題，因為現時物業市場與97是「兩個世界」，當年一般住宅按揭成數上限為九成，按息高達9至10厘，加上沒有壓力測試，只要供款不超過月入一半，貸款即可獲批。在這種情況下，一旦樓市急速滑落，業主便容易出現資不抵債。而金管局近年逐步收緊按揭指引，平均物業按揭成數低於55%，遠低於97年，且借貸者均需通過壓力測試，加上就業市場穩定，估計樓價大跌逾45%，才會令負資產個案暴增。