【香港年金】投保100萬年袋7萬　「自製長糧」五大要點一睇就明

政府設立的終身年金計劃「香港年金」終於出爐啦！香港按揭證券有限公司旗下香港年金公司今日﹙5日）公布年金詳情，將以一筆過整付保費形式，接受65歲或以上「老友記」投保，隨後保證每月向受保人派發固定年金金額，保障年期終身。
以計劃最多投保100萬元、65歲投保計，長者最多每月可提取5,800元，計落1年袋近7萬元，猶如「自製長糧」，月月有「糧」出。外界預計，香港年金回報吸引，將成為「老友記」不錯的選擇，但在「自製長糧」之前，最好了解當中五大重點！

一、政府香港年金   終身派發

香港年金由政府全資擁有的按揭證券公司推出，並向65歲以上香港永久性居民銷售，投保人一筆過支付保費後，按證公司將每月向受保人派發固定年金金額，並終身發放。由於有「即享」及「終身」概念，故年金又稱為「自製長糧」。

二、入場費最低5萬　 最多1球

政府今次推出香港年金，不設資產審查，門檻亦不算高，入場費最低僅50,000元，上限為100萬元。按證公司指，首批年金規模為100億元。無論認購次數多少，只要投保滿100萬元便不能再參加。假設每人均投保上限100萬元作計算，首批年金最多可供1萬名長者投保。財政司司長陳茂波表示，若果香港年金計劃獲超額認購的話，首批年金計劃發行總額度，將由100億元增加1倍至200億元。

假如總認購額超出最終發行額度，按證公司會定出一個分配金額上限。假設分配金額上限為50萬元，長者A如認購100萬元年金，亦只能獲配50萬元；長者B如認購50萬元年金，就能夠全數獲分配。

三、男性「月入」較女性高　   每月袋5800元

據按證的估算，男性於65歲投保，以100萬元投保額計，每月最高可獲發5,800元固定年金，即是每年約7萬元。至於女性，由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每100萬港元保費只取得每月約5,300元固定年金，每年約6.36萬元。

要理解保險，內部回報率（IRR）為重要一環，IRR即是將時間折舊因素計入保險計劃。簡單來說，IRR愈高愈好，而公共年金的IRR為3至4%。另外，投保人亦要注意，投保100萬元，每年取得近7萬元，並不代表「回報率」是7%。因為投保人直到百年歸老，最後本金都會消失。

四、設105%「保證回報」

香港年金向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金，即是投保100萬的話，投保人只要按照原定計劃，沒有中途退保，可累積收取最少105萬元。

不過，若投保人在獲發105%已繳保費前不幸身故，其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。但要注意的是，想提取一筆過現金的話，其收益將會打7折，最後未必有105%回報。

按證公司亦作出例子，假設一名男性投保人在65歲時投保100萬元，年金保證期為182個月，但投保人其後不幸在投保12個月之後身故，受益人可選擇按月提取餘下170期年金，亦可以選擇提取一筆過身故賠償的66.3萬元，計及投保者之前領取的12期5,800元年金，即是投保者與受益人一共只取回73.2萬元。與之前保證回報105萬元相比，有逾31萬元「折讓」。

五、設計「鬥長命」

根據日本厚生勞動省發表報告，香港男性平均壽命81.32歲，女性則87.34歲，兩者均冠絕全球。以65歲開始買公共年金，並投保100萬元計，男性每年將收取約7萬元年金，收取約15年﹙至80歲﹚，累收年金將達到105萬元，叫做「打和」。換言之，只要長者活到80歲以上仍繼續領取年金，基本上已多賺。以該報告的香港男性平均壽命計，用81.32歲減去80歲，即是男性理論上最少賺多1.32年，再乘以每年收取7萬元固定年金，即是多賺9.24萬元。

以女性計，就更「和味」，雖然每年僅領取6.36萬元，最少獲發16.5年年金才收取105萬元，即是各位婆婆活到81.5歲以上，基本已多賺。以該報告的香港女性平均壽命計，用87.34歲減去81.5歲，女性理論上可賺多5.84年，再乘以6.36萬元固定年金，即是37.1萬元，較男性更多！