【星期日專題】印度掀電子交易革命　瑞典勢要消滅現金

網上付款平台遍地開花，但要由現金錢步向單靠網上付款平台中間，恐怕距離仍有一段距離，究竟銳意發展網上交易的印度如何跨出這一步？走在最前、腳步最快的國家的瑞典目前發展到甚麼情況？當地銀行又如何配合上這個大潮流，令交易變得簡易？

▉ 印度：建立大一統銀行體系

要說印度的電子貨幣，要先說印度的銀行業發展。

印度人口近13億，但當中大部分人都沒有銀行戶口，甚至超過2.3億印度人一輩子也未曾去銀行。就算有銀行帳戶的人，不少也沒有一分一毫。13億人，但加起來只得2千多萬張信用卡。

真金白銀，一手交一手，交易技術可謂落後。遠望非洲的肯尼亞，自2007年引入M-Pesa後，低階手機也可以隨時轉帳，主打小額交易。現時全國多達2200萬人使用M-Pesa，佔人口一半。印度不只羨慕，也想施夷之長技，成為下一個成功例子。

它的盤算是打通手機、銀行及其他網絡的交易系統。於是印度政府2016年四月，推出「統一支付介面」（Unified Payment Interface）計劃，目標是有朝一日，轉帳交易就好似收發短訊那樣方便。

政府先推身分認證系統

有目標，也有方法。印度政府先推出嶄新的身分認證系統，名為Aadhaar。每名印度公民都會有一個獨特號碼，長達12位數，可以虹膜、指紋或臉部生物辨識。當局希望有了認證系統，以後就能藉此發展電子貨幣，確認交易單位。Aadhaar這個印度文字，亦就是「基礎」的意思。

發展電子交易，靠的將會是智能電話。事實上，印度的智能電話增長已經冠絕全球，現在使用人數多達2.2億人，預料不出數年更加可以多一倍。配合銀行電子化之後，印度人屆時可以用一個電話號碼或者Aadhaar號碼，就能夠輕鬆轉帳。印度央行亦支持這個計劃，協助一般銀行建立統一聯網，希望能將銀行和金融服務，推廣給所有印度人。

交易費用不菲成障礙

叱咤矽谷的投資者科斯拉（Vinod Khosla）相信，統一銀行體系之後，會令更多印度人使用銀行服務。不過最大的挑戰將會是「$」。如果交易費用不菲，電子交易很能在印度成功，畢竟印度人平均月入才300美元（約2,300港元）。

變革要人支持，印度不會缺乏，不少科企都整裝待發。科斯拉實驗室支持的新創公司Novopay，已經為4.4萬間雜貨店「Kirana」提供流動銀行服務。印度科技鉅子尼勒卡尼（Nandan Nilekani）亦有分協助發展Aadhaar，亦在建立銀行聯網上出一分力。網購巨頭Flipkart亦併購了PhonePe，開發手機App，讓印度人只要一個手機號碼，足可上網購物、交帳單、外傭寄錢回家。

印度電子貨幣革命，其實已經展開。

▉　瑞典：無現金社會的表表者

發展無現金社會，走在最前、腳步最快的國家，非瑞典莫屬。

「我不再使用現金了。」今年26歲任職教學助理的瑞典女孩亨里克松（Louise Henriksson）表示。「你根本不需要現金，商店不想要現金，很多銀行甚至沒有現金。即使你要買一塊糖果，一張紙，你會用卡或者電話付費。」

多年來，瑞典的巴士已不收取現金，要乘搭斯德哥爾摩的地鐵，你也不可能用現金購買車票。法律上，瑞典的零售商有權拒絕接受硬幣及紙幣。就連教堂的十一奉獻，也是以信用卡及手機支付。

根據瑞典中央銀行，去年在瑞典的現金交易只佔所有交易的2％，有些人認為這數字將會在2020年下降至0.5％。在瑞典的商店，目前現金交易幾乎佔所有交易不到20％，是5年前的一半，遠低於全球商店高達75％的現金支付率。

逾半銀行不存現金

令人驚訝的是，瑞典的1600間銀行分行中，已有900間分行不再存放現金。多間分行，尤其是在偏遠郊區的分行，不再提供自動櫃員機。瑞典克朗的流通量已從2009年的1060億元下跌至去年的800億元。

「我認為，在實踐上，瑞典很可能在5年內變成無現金社會。」瑞典皇家工學院 （KTH）副教授阿維德松（Niklas Arvidsson）說，他專門研究創新支付系統。

阿維德松指出，瑞典在這領域上早在上世紀60年代先聲奪人，當時瑞典的銀行說服到僱主及工人使用銀行轉賬處理工資。到了90年代，信用卡及扣賬卡大行其道。現在，這些卡成為瑞典人主要的支付方式，信用卡公司Visa指出，瑞典人比其他歐洲人用卡付費的比率高出3倍以上。

銀行共同開發手機應用程式「Swish」

近年，以智能手機Apps支付亦成為瑞典人的潮流。其中一個最廣為瑞典人使用的支付Apps名為「Swish」，它由瑞典6大銀行共同開發及持有，其概念是結合手機號碼、身分證號碼及銀行賬戶的支付平台，透過安全的身分認證技術，用戶可以很方便地在手機上認證身分及簽署支付的項目，銀行轉賬系統就可以依據該項目，將款項實時地由付款賬戶轉到收款賬戶。

瑞典已有近一半人口使用Swish，Swish每月的交易次數逾900萬次。「在涉及個人對個人的支付上，Swish幾乎消滅了現金。」阿維德松稱。

人是習慣的動物，要改變習慣，就要改變環境。瑞典能逐漸成為無現金社會，其中一個重要原因，是官商願意合作，達致上行下效。