【當舖傳奇】財仔、稅貸左右夾擊　典當業一哥拆解「打不死」3招

近年，俗稱「財仔」的財務公司開到「梗有一間喺左近」，稅貸廣告更是鋪天蓋地，但本港街頭鬧市，依然可以見到上面呈蝙蝠狀，寫有店名，下面呈葫蘆狀，配有「大押」二字的霓虹招牌高高掛，古老的典當業並沒有像其他傳統行業般銷聲匿迹。
事實上，正當大家常常把「FinTech」﹙金融科技﹚掛在嘴邊之際，本港目前還有大約200間當舖，傳承着數百年的歷史，生命力頑強。靄華押業（1319）主席兼行政總裁陳啟豪，自父親一代已經營當舖，現時擁有12間當押店，一年吸金逾6,000萬元，屬行內「一哥」。他接受《香港01》專訪，推開當舖常見的「遮醜板」，訴說行業「打不死」背後的三大招數。

招數一、真正做到數分鐘「過數」

年輕一輩可能不知道如何典當，但「撲水」方法其實好簡單──將個人貴重物品，如黃金、珠寶、鑽石、手錶及手機等拿去當舖典當作為抵押品，便可即時換取金錢，以解燃眉之急。當然，當舖不是善堂，客人需於貸款期內支付利息，最高為每個農曆月3.5%，典當貸款期限為4個月。期限之內，客人可隨時贖回典當物品，或於支付拖欠的利息後「續當」（延長典當期）。

本身是港九押業商會理事長兼澳門當押業總商會榮譽會長、入行已16年的陳啟豪認為，在「財仔」橫行的年代，當舖依然有不少生存價值，皆因客人用個人財產作為抵押，可以取得快錢，省卻冗長的申請程序，過程相對方便，「不用入息證明，不用填表，只要你有值錢嘅嘢，又唔係偷回來，一般數分鐘便可畀錢，『方便』正是我們的生存之道！而且，當舖沒有什麼obligation﹙責任﹚，不會搵收數佬追你還錢，更不會要你破產！」

招數二、最愛波動市   估值預留「走盞位」

一般人以為淡市最多人典當，最為有利典當業，但實情是波動市最好。「以我們的客人為例，大多數是短期周轉為主，波動市最易令人失預算，典當率自然較高，如果市況不久便平伏下來，客人渡過了難關之後，通常都會贖回物件，我們便可以從中賺取利息。」陳啟豪稱。

不過，波動市雖然多生意，但「二叔公」亦要懂得如何「明哲保身」，原因是當舖一般會參考典當物品的估計轉售價值，決定借多少錢出去，如果估值去得「太盡」，雖然可以「借多啲」，但一旦抵押品的二手市價跌穿貸款的金額，客人選擇「斷當」的話，當舖隨時蒙受損失。

陳啟豪透露，當舖在為抵押品做估值時，都會預留「cushion位」（「走盞位」），如果一件物品價值1,100元，而當舖賣給回收商的價錢是1,000元，最多只會給客人當800元。他以黃金為例，「早輪金價（每盎司）見1,300美元，約莫（每兩）12,700港元，我哋都只係可以當9,000多元，好似美國大選公布當日金價一下子升到1,300美元，但好快又倒跌，我哋根本控制不到」。

招數三、碼實二手商　靚價沽出斷當品

事實上，當舖業務主要依賴利息收入，較不希望見到斷當情況，因為貸款期屆滿時客人都沒有回來贖回抵押物品，當舖不但無法賺取利息，還要想辦法將抵押品賣出去，不然就變成「壞賬」。

陳啟豪稱，他們會視乎斷當品是什麼，決定賣給買家、二手回收商或珠寶店，以贖回其價值，絕大部分為黃金、手錶、珠寶、手機或筆記本電腦。「典當業入行門檻不高，但你要有network﹙網絡﹚，識唔識以一個好有競爭力的價錢沽出斷咗當的物件？值一蚊嘅嘢，你一蚊實賣到出去，咪無錢賺，但如果賣到1.1元、1.2元，就是你贏人的地方。」 

他透露，旗下當舖旳斷當率一般維持在一成水平，「我哋分店多，斷當物件的數量比較大，所以與各二手回收商關係很好，始終我一個月賣一隻錶畀你，同一個月賣10隻，有好大分別。好似手錶，印度及中東人較喜歡金色，鬼佬鐘意運動款，大陸人則較喜歡有鑽石的，分門別類，不會爭！」

進軍遊艇、名車典當市場

說起當押業，在唐朝已出現，到了宋代已很發達，根據《廣東通志》，1821年道光元年，香港已有16間當押店，最古老的當舖「晉源押」位於元朗舊墟，已成為歷史建築。作為香港最傳統形式銀行，首間合法典當店早在1926年便於上環成立，本港當是典當店數目不到10間。90年過去，本港仍然有約200間當舖，實屬難得。

工程師出身的陳啟豪，也是2000年「半途出家」加入父親的當舖生意，才與這個古老行業相遇。雖然稱之為「古老」，但陳啟豪並不同意典當業正在萎縮，反而認為市場上很多人從未試過典當物品，潛在可發掘的客戶非常多。

翻開靄華押業的年報，集團典當貸款業務分部，2016年度總貸款額達到5.96億元，收益為6,106萬元，每筆交易之平均貸款金額為5,700元。陳啟豪未來除了加強較大額的一對一典當貸款﹙多數超過10萬元﹚，還會開發遊艇及名車典當業務，對前景感到樂觀，「內地藍海消費無限大，若果計劃行得通，1%的需求都忙得不可開交！」