【快速支付．拆局】「轉數快」平定亂局　方保僑料這3家公司跑出

本港的電子支付發展一直被人詬病，惟近年市場上手機電子支付工具如雨後春筍般湧現，但卻「各有各做」，程式與程式之間少有連結，轉帳、過帳及增值等手續繁複。
由金管局領頭建立快速支付系統 （Faster Payment System, FPS）「轉數快」已開始登記，9月30日正式推出，有專家形容，該系統可統合所有香港電子支付工具，「一箭三鵰」解決電子支付發展的主要問題，而有3家或可帶頭跑出。

目前本港的「電子錢包」種類繁多，八達通的o!ePay、滙豐銀行的PayMe、螞蟻金服的支付寶、騰訊的微信支付、Tap & Go以 及 TNG等，行內人一般統稱為 SVF （Stored Value Facility）；除了 PayMe 以「P2P 」（Person-to-Person）為主之外，其餘主要都是以「P2M 」（Person-to-Merchant）為主。不過，本港的電子支付，特別是手機支付的應用上，發展一直被指較其他國家落後，香港資訊科技商會榮譽會長方保僑歸納出三大問題。

手機支付存三大問題

方保僑指出，首個因素與客戶體驗有關。他解釋，SVF主要分「增值」及「存款」，用戶使用前要視乎不同服務供應商所接受的儲值方式，為「電子錢包」充值，但過程繁複，部分更要到便利店進行；而且要將「電子錢包」內餘額存回銀行戶口，一般需時 2至4 個工作天不等，從客戶體驗方面去看，可說是非常的不方便。

其次從銀行角度而言，大力發展「電子錢包」的目的是希望提供「一條龍」服務。現時消費者使用Visa、萬事達等信用卡時，Visa、萬事達、發卡行、甚至「三星pay」、「Apple pay」等，中間均要收取多重手續費，「銀行中間（收益）被斬走好多。」

最後是小商戶接受電子支付時要面對不少限制，包括擔心服務供應商太遲才找數，「好似的士司機，今日的收入你要60日先退還，我當然不願意啦，我日日拎住個兜四圍走幾好。」

料快速支付系統可填補不足

「轉數快」全天候運作，市民用電郵或手機號碼作為收款人的識別代號，就可以即時進行支付或轉帳。與此同時，金管局為推廣二維碼支付，宣布推出香港零售支付共用二維碼標準，將不同流動支付工具的收款二維碼合併成為一個共用二維碼，實行「一碼多用」。方保僑相信，新措施推出將填補上述問題，做到「一箭三鵰」。

他表示，快速支付系統將轉帳需要的時間，由「T+2」加快至即時轉帳，亦可直接由銀行戶口提取現金為「電子錢包」增值，銀行間互相轉賬都是接近實時支付，有助提升市民的使用體驗；商戶亦可以即時與消費者進行交易：「所以你見到，好多電子支付平台都主攻小額現金交易，目標就是﹙搶佔﹚八達通的市場。」

再者，銀行亦會樂見電子支付盛行：「好似PayMe咁，你用PayMe、商戶用PayMe，銀行中間無乜洗費，中間畀人『夾走』的（收益）會較少，就算給你多一點優惠，都不及中間被人『斬幾刀』咁痛。」方保僑更以「戰國時代」形容目前的競爭：「消費者邊度有優惠就會用，要等他們養成使用習慣。」

不過，方保僑質疑，金管局制定共通二維碼（QR Code）的做法太理想化，單計支付寶及微信兩大支付工具，兩者在內地市場份額非常大，未來中港兩地更有可能實施跨境支付，相信兩家公司都會覺得，沒有統一二維碼的必要：「反而你用一台終端機，入面有齊多間支付工具，一部機集合晒，顧客用那一款就選那一款，已經好方便。」

市場競爭下將淘弱留強

金管局早前透露，首階段共有21家銀行及10家儲值支付工具營運商（SVF）參與接入系統，提供實時轉帳服務。但香港只有不足800萬人，據PayMe 及支付寶早前公開的數據，兩者已分別擁有100萬及150萬用戶，方保僑估計，市場競爭下會出現「淘弱留強」的情況：「八達通會有先天優勢、支付寶與長和（0001）合作，可以利用到長和旗下的零售門市、滙豐要做亦好容易，反而細公司難做，你見TNG都要增加匯款服務。」

他更釐清一些基本概念，重申電子支付其實可以比信用卡更安全，「信用卡跌了有機會被人執來用，電話跌了什麼資料都會失去，反而重點是你如何升級手機保安。」他提醒市民，可考慮用一張額度較低的信用卡去連接電子支付程式、亦要做好手機上鎖及「人肉防火牆」，經常留意戶口有沒有異常，以減少損失及防範風險。