AI入侵金融業　港銀IT高層︰If you can't beat them, join them.

FinTech﹙金融科技﹚近年已成為熱門詞彙，其中一環是將人工智能（AI）應用到金融業。由於AI需要大量數據「學習」，金融業又有龐大數據要挖掘及分析，兩者可謂「天作之合」。
話雖如此，作為全球三大金融中心之一，本港銀行業在AI的發展卻很落後，中信銀行（國際）資訊科技及營運總監梁建文預期，AI「自學」能力很強，數據庫正快速更新，末來兩、三年會有爆炸式增長，到時電腦已可處理客戶6至7成日常問題，但這時「入侵戰」的第一場仗。
硝煙已起，梁建文認為人類應對方法是「If you can't beat them, join them.」

AI在金融業的應用仍然「新鮮」，目前技術主要圍繞4大方向，即機械人投資顧問、智能客戶服務、安全防範監控及金融監管。以機械人投資顧問為例，畢馬威去年報告指出，全球機械人管理資金規模已達到3,000億美元，估計到了2020年，可升至2.2萬億美元，年複合增長率高達68%。

話雖如此，梁建文表示，現時AI發展還在起步階段，以智能客服技術為例，只能應付客戶簡單問題，如定期存息是多少、分行何時關門等，很多增值服務問題仍需要交由人手處理。「如果問︰『我想匯200個million去美國花旗銀行嘅戶口，得唔得呀？』AI就應付不了，因為句子中英夾雜，電腦不易應付。」梁建文道。

梁建文︰銀行處於被動　　因金融監管嚴格

不過，他相信情況很快改變，因為AI「自學」能力很強，數據庫正快速更新，未來將逐步取代人手，預期一、兩年後電腦可處理客戶6至7成日常問題。面對AI來勢洶洶，香港銀行業不能再視若無睹，梁建文以一句「If you can't beat them, join them.」來形容香港銀行部署。

他指，銀行處於一個被動角色，因為香港監管機構對金融監管非常嚴格，銀行每推出一項投資產品，要經過多重監管，包括保監會、證監會、金管局等通過，方可推出市面。梁建文以機械人投資顧問為例，真人投資顧問必須領取相關金融牌照才可對客戶作出意見，但機械人作出投資意見，乃至背後寫程式的工程師都不需要金融牌照，如果投資者要追究法律責任，當中細節要由監管機構釐定。

有見及此，「join them」的第一步是要改寫人類的遊戲規則，「金管局現時應該思考如何監管AI發展，雖然產業現時未能完全取代人手，但我預期全球AI在未來兩、三年會爆炸式增長，現時已需要思考監管問題。」梁建文道。

AI對內、對外　   大派用場

目前，銀行業與金融科技公司各有所長，前者強於風險管理、財務知識及國際關係聯繫，後者則強於大數據分析及社交平台運用。梁建文認為，雙方有很大合作空間，對內方面，銀行可藉由AI數據分析，為客戶進行更詳細「KYC﹙認識你的客戶）」，由以住只得到客戶的身份確認證明、收入水平等較「硬」性數據，透過AI可得到客戶更多「軟」性數據，例如客戶消費習慣、最近手頭資金是否充足。銀行有了這些數據後，可以推銷更適合的產品給客戶，增加交易成功率。

對外方面，AI則可幫助銀行防止網絡黑客攻擊，借分析其攻擊習慣和手法，從而進一步防範，增加網絡保安效率。另外，AI可以監察更多國際資金流動，防止洗黑錢及其他犯罪活動。

香港過去「養尊處優」　現已急起直追

香港銀行業迎接AI大時代的同時，梁建文不諱言，香港不單止在AI方面發展落後，連整個金融科技都落後。他指：「20年前八達通剛面世，發展領先全球，香港人當時覺得好威，以為一張八達通可以『過人世』！」他比喻道，香港在20年前已經建好一座100層高樓，一直抱住「養尊處優」心態，不打算再建更高的樓，只希望不要倒下。相反，其他地方本來是一塊農地，要起200層高樓不會有太大難度，所以香港被深圳及高雄等地趕過。

梁建文續指，現時各家銀行發展金融科技各自為政，需要金管局作為牽頭者才有突破。可幸的是，金管局近年已急起直追，決定開放應用程式介面（API）及推「沙盒2.0」，有助加快金融科技公司與銀行合作。不過，他提到香港發展AI仍有一大困難，「文化因素十分重要，由於香港人對私隱保護敏感，一時間接受不了一套AI可以輕易讀取客戶個人喜好，相信要一段教育過程才可令大眾接受。」