【自願醫保】料2019年首季可投保　標準保單80歲以上不受保

政府早於2010年開始進行自願醫保計劃諮詢，經過8年研究、討論、再諮詢，據了解，最新估算自願醫保計劃標準保單會於2019年初推出市場供市民投保。但在臨推出之際，港府再修改計劃細節，包括原本計劃首年接受所有年齡人士投保，轉為設80歲以下的年齡限制。另一邊廂，日後標準保單投保人不再會是只能選擇保險公司選定的「網絡醫生」，可以自由選擇其他醫生。消息人士以目前通脹推算，料來年標準保單保費一年5,000元或以上。 消息人士透露討論已近尾聲，預計最終方案不會有大變。
醫學會義務秘書林哲玄指選擇醫生只限於基本計劃，倘若市民想選擇相對較優質的保險則有醫生限制，他認為市民在選擇醫生上不應有限制。

據了解，在自願醫保計劃即將出台前，近日政府再修訂日後標準保單的投保年齡。由原先計劃推行首年不設年齡限制，次年投保年齡訂於40歲以下；年齡限制改為出生後第15日至80歲以下。消息指，修訂是參考了目前市場上醫療保險的年齡限制約65歲至70歲，有關限制高於市場慣常做法，修訂後亦與當初想吸引壯年人士投保的初衷無衝突。

標準保單客可自由選擇是否向「網絡醫生」求醫

投保年齡限制將落閘，但消息指，港府在另一邊廂有意規定保險公司，要在選擇醫生上給予自由度。目前市場上的保單多慣用「網絡醫生」做法，據了解，港府規定自願醫保標準保單，保險公司不能限制投保自由選擇醫生。

購買非標準保單或只限向「網絡醫生」求診

消息指，日後保險公司能繼續提供「網絡醫生」名單，投保人求診時可直接不用付費並接受服務；而向非「網絡醫生」求醫時，雖然要先自費，但能再向保險公司申報賠償。若是購買「靈活計劃」而非標準保單，保險公司便可以就醫生的選擇設限制，即可設「網絡醫生」。

需修訂《稅務條例》以便可退稅

據了解，港府目標於下月前，訂下醫保的保障範圍和守則等，由於自願醫保將涉及退稅安排，需修訂《稅務條例》。消息指，如順利在7月前立法會暑假休會前，通過新的《稅務條例》，其後保險公司約需要9至12個月時間準備推出標準保單，料自願醫保的標準保單最快2019年第一季推出市場供投保。以2016年個人醫療保險平均為4,300元計算，消息指，以每年5%至8%通脹計算，料2019年推出時，標準保單的每年保費約為5,000元至5,400元。

推出自願醫保後， 現時市場上約200多萬名醫療保險投保人何去何從？據了解，日後保險公司可「強制」或推行「自願制」，將原有的其他醫療保險的投保人轉投標準保單。「強制」即投保人毋須再核保，自動轉至標準保單；「自願制」則投保人續保時需要再核保，再由投保人決定是否轉到標準保單。消息指，同一保險公司，可能就不同種類保單的客戶行不同制度，部分行「強制」，部分行「自願制」。

標準保單下，投保人不會只能選擇保險公司的「網絡醫生」，也可以自由選擇醫生，醫學會義務秘書林哲玄指選擇醫生只限於基本計劃，萬一市民想選擇靈活計劃，即相對優質的計劃，便有醫生限制，他並不贊成市民被限制醫生的選擇。除此之外，他亦擔心保險業界的條款或會影響醫生的專業決定，因過往病人求醫，由病人或其家人付費，而他們普遍會以病人利益為主，然而現涉及第三者，即保險業界則涉及金錢上的利益，和病人之間出現矛盾。

彭鴻昌批政府不斷退讓

香港社區組織協會幹事彭鴻昌表示，政府在自願醫保計劃上不斷退讓，縮窄投保人士的年齡限制，可減少保險業界的風險，但立法規管、設立高風險池卻失去。他認為自願醫保已較難吸引有健康風險的人士購買，現在可吸引年輕及健康人士購買的唯一原因是保證續保，他強調政府應該在確立自願醫保的兩年內檢討成效，例如是否需要設立高風險池。

日後自稱自願醫保計劃的標準保單，必須符合10項最低要求，包括保證續保、不設終身可獲保障總額上限、承保投保前已有病症、承保住院及訂明的日間治療、承保訂明的先進診斷成像檢測及非手術癌症治療、最低保障限額、費用分擔限制 、更明確的支出預算、標準保單條款及條件、保費透明度。