【金融科技】專訪廿載銀行IT人　星展劉偉略：未來銀行要「隱形」

正當香港人仍然手握一張八達通，在一河之隔的深圳，消費者早已全面擁抱微信、支付寶等移動支付工具。在金融科技（FinTech）的領域，香港是否真的「慢過龍」？
星展銀行（香港）專責數碼銀行業務的企業及機構銀行執行董事劉偉略，過去20年一直以IT人身份助力銀行數碼化。對於「香港落後」的論調，他反駁道：「如果連市場都未準備好就硬推，咁都無意思！」劉偉略更為銀行業數碼化「把脈」，揚言未來銀行不能再單靠實體分行「搵食」，反而要學識「隱身術」，真正做到無處不在。

港人一張八達通用足20年、行街睇戲仍要到ATM排隊「㩒錢」，反觀在一河之隔的深圳，消費者早已揚棄散銀紙幣，香港的金融科技（FinTech）到底有幾落後？

「港情」不同　依賴現金無可詬病

IT人出身、於銀行界打滾將近20年的劉偉略，對此搖頭反問，「如果市場都未準備好，你點可以話佢落後？」他強調，香港屬於成熟市場，消費者更關注個人私隱、IT風險等因素，觀乎日本、美國等發達國家至今同樣較依賴現金，港人「變得慢」其實無可厚非。

在事事快捷方便的香港，金融科技與電子商貿一樣發展滯後，或許正正「符合港情」，但長遠而言，又會否不利本港的競爭力？劉偉略反駁：「唔同市場有唔同特點，而香港咁樣亦未必係壞事。」他指出，近日內地P2P網貸平台出現倒閉潮，令客戶蒙受損失，反觀香港有完善監管制度，加上港人自我保護意識較強，類似情況相當罕見。劉偉略重申，「科技始終要以人為本，如果連市場都未準備好就硬推，咁都無意思！」

科技始終要以人為本，如果連市場都未準備好就硬推，咁都無意思！

劉偉略屢屢提及的「科技以人為本」，或許正與其心目中的數碼化藍圖息息相關。星展香港近年推出一系列數碼化舉措，單計劉偉略專責的企業銀行業務，已先後推出視像開戶服務「Meet Online」、中小企網上資訊平台「Business Class」等服務。

銀行邁向隱形時代　不能再做「一間銀行」

雖然星展近年積極布局數碼化，但劉偉略直言，未來5至10年銀行業必須更進一步，特別在企業銀行的領域，銀行不能再甘於只做「一間銀行」，反而要做到無處不在，「銀行唔可以再期望客人會行入『一間銀行』，反而要將銀行服務融入整個Ecosystem（生態系統）。」他預料，將來客戶要使用銀行服務，未必再需要走入銀行，而是當他們身處其他公司的平台時，背後已不知不覺間在使用繳費、轉帳等銀行服務，「但你未必會知道，更加唔會見到！」

或許正是為了做到「大隱隱於市」，星展香港8月初推出API（應用程式介面）解決方案，供企業客戶於其數碼平台上使用即時銀行服務。API為近年銀行業金融科技的「關鍵詞」，隨着金管局於7月公布銀行業開放API框架文件，這場FinTech大戰勢將愈演愈烈。但銀行開放API到底有何作用？

銀行唔可以再期望客人會行入「一間銀行」，反而要將銀行服務融入整個Ecosystem。

劉偉略以保險業為例解釋：「部分保險公司若然希望即時處理索償，可以通過API接口將自家系統與銀行對接，用銀行服務即時向客戶提供賠償。日後客戶無需離開保險公司程式或網頁介面，已經可以處理索償，再配合9月金管局推出的快速支付系統，日後買保單、索償全部都可以自動化。」他相信，對於其他需要處理錢銀交易的行業，包括證券行、零售、物業管理而言，API技術同樣具顛覆性，將能協助企業減省大量處理支票、現金的時間及支出。

擁抱生態圈　攸關銀行業發展

劉偉略認為，銀行業開放API不僅是為了方便企業客戶，更是一件「生死攸關」的頭等大事，「現時好多FinTech公司或者銀行以外機構，都想做到類似平台及中間人角色，將唔同企業對接。銀行唔可以再固步自封，否則就會被淘汰！」他表示，相比起科技公司，銀行已有一套成熟的系統處理錢銀交易，亦普遍較受企業及消費者信賴，必須把握現有優勢積極轉型。

入行近20年的劉偉略，目睹智能電話及移動互聯網顛覆各行各業，銀行業亦逐漸全面擁抱數碼世界，從過去的「網上銀行」變身成「數碼銀行」。他相信，未來接力改造行業的將會是大數據（Big Data），「譬如你推出一項新產品，可能其他人3個月後已經抄到你，但如果用數據去迎合客戶需要，或者基於數據向客人推薦產品，對手其實好難抄。」他表示，現時銀行業內部其實已坐擁不少數據，但未必懂得如何應用，未來必須集合及整理不同數據，並運用機器學習（Machine Learning）等技術加以分析，「否則，銀行嘅優勢好快就會消失。」