【理財新知】搵工、上樓隨時靠佢　執靚個人信貸評級6大貼士

個人信貸評級或許一般人並不熟悉，但原來這個評級關乎「個人誠信」，直接影響搵工及按揭。所謂「信貸報告」，猶如個人財務狀況的「驗身報告」，記錄消費者的信貸資料，內有環聯會員，包括銀行及財務機構所提供的信貸資料或公眾紀錄，會員會定期更新其提供的信貸資料。信貸報告最重要的一環就是信貸評分，分設A至J共10個等級，A至C為良好，D至H為中等，I至J則為差。信貸資料機構環聯香港個人客戶業務總監羅瑞透露，部分工種特別看重員工的誠信，例如銀行、保險、護衛公司等，故老闆請人時，會向環聯索取信貸報告。他還指，現時大部份港人的信貸評分為A至C，屬於健康水平。如果你是其餘的「小部份」，羅瑞建議可留意以下6大貼士。

貼士一、A級與J級借貸利息　差天共地

一般個人信貸報告包括3個主要部份，除了個人資料及各項貸款資料外，還包括信貸帳戶資料，例如信貸評分、按揭、公眾紀錄、逾期還款賬戶等，當中的公眾紀錄即是法院追討債務的紀錄，例如對欠款、破產及解除破產判決的紀錄。

假設你的信用卡持續用，記錄會一直保留，即使刪除用戶後，紀錄仍會保留5年之久，而破產紀錄將保留8年之久。如前所述，信貸評分分設A至J共10個等級。羅瑞引述環聯數據指，目前信貸評分為A級的消費者，其實際年利率少於5%，但J級則高達45%或以上。「因信貸評分愈高，銀行及金融機構認為消費者未來準時還款的機會越大，風險越低。」羅瑞補充道。

去年有報告指超過41%受訪業主曾利用信貸報告申請樓宇按揭，故奉勸大家要管理好個人信貸評級，以免因小失大。

貼士二、切勿「忘記」找卡數

究竟什麼因素影響直接信貸評分？羅瑞直言是還款紀錄，因這完全顯露了消費者對財務管理的態度，尤其是拖欠或遲交卡數！他笑言「準時還款看似不難，但是生活困難之處就是你很善忘。」正正因為「善忘」二字，一個月忘記找卡數，即時影響信貸評分，即使事後還清，信貸報告仍會記錄曾拖欠款項，而且由欠款金額全數償還日期起開始計算，資料庫中仍保留逾期還款紀錄5年。當然銀行審批貸款時，除了審視申請者的信貸紀錄，亦會考慮其當時的財務狀况，例如收入及還款能力。

貼士三、長期只還「min pay」 影響評分​

另外，就是只還每月最低還款額，也影響評分。羅瑞指若只是償還最低還款額數次，並不會影響評分，但是長期只還「min pay」，只會令債務越滾越大，債務利息也會隨之增加，令借貸人質疑你的還款能力，所以每次最好全部清還。

該行於去年12月訪問1,000名介乎18至64歲的人士，香港持有信用卡的滲透率高達96%，為全球最高，當中有88%信用卡持有人，每月的還款額都高於「min pay」，但是最低和最高入息的人士都傾向還「min pay」，另外有41%受訪者不了解只付最低還款額的重要性，27%人不了解其信貸評分計算方法。

貼士四、不要同時申請多張信用卡

港人愛旅行，為了儲飛行里數或迎新禮品，不惜一次過申請數張至數十張信用卡，這個行為已直接影響信貸評分「因為每次新的信用卡申請，銀行都會向環聯索取申請者的信貸報告，當同時多間銀行索取，這會給他們一個信號，暴露出你極需要信用額，可能有還不到錢的危機，因而影響你的評分。」羅瑞指。

他補充，申請人當然可以申請逾百張信用卡，但要避免在同一時間申請，最好相隔數星期至數月。

貼士五、只付現金沒有信用評分

或許你認為以現金付款，沒有信用卡就是最佳選擇！原來只付現金，你的信貸評分及過往記錄只會是「零」，若日後需要借貸，銀行很難作出批核。羅瑞指「如果你沒有信用卡，或是之前又沒有任何借貸記錄，銀行根本不能夠評估你的信貸評分，人生規劃如結婚買樓，一時需要借貸，銀行或許不會批出，或未必享有較低的實際年利率，因為需要一段長時間的信貸紀錄，才可以建立信貸評分。」

貼士六、借錢前先查閱評級

羅瑞建議大家在準備貸款6至12個月前，透過免費的網上工具，或手機程式查閱個人信貸評級報告，因為信貸評分會隨着每個月的信貸紀錄而調整，盡早知道個人信貸評級。其中債務分析透過每月收入、債務紀錄和還款額，顯示債務總額及債務收入比率，以盡早改善個人財務問題，他亦多次強調信用卡卡數需每月準時還清，才可提升個人信貸評分，為將來置業按揭或其他貸款做好準備。