金管局力谷智慧銀行　最「關你事」3招全解碼

今日是香港金融科技界﹙Fintech﹚重要一日！皆因金管局正式公布推出7招，力谷香港智慧銀行（Smart Banking）的發展。
除了引入虛擬銀行，另外6招還包括推出快速支付系統（Faster Payment System）、金融科技監管沙盒升級版2.0、「銀行易」、促進開放API、加強跨境金融科技合作，乃至提升金融科技研究和人才培訓。
其中3招可謂最「關你事」，如果成功實現的話，隨時改變很多港人的生活習慣......

第一招：引入「虛擬銀行」    做到3個「A」

何謂「虛擬銀行」？據金管局2000年5月發布的《虛擬銀行的認可》指南，將透過互聯網提供銀行服務的公司定義為「虛擬銀行」，但不包括持牌銀行。金管局總裁陳德霖今日表示，將在短期內向銀行和金融科技業界收集意見，檢視是否需要修訂指引，日後歡迎將虛擬銀行引入香港。

「虛擬銀行」概念不為港人熟悉，但外國早已存在。早在1995年，美國誕生首間虛擬銀行──美國第一安全網絡銀行。20多年後，科技發展已經令電子支付與銀行角色之間有重疊。就像支付寶的「餘額寶」，用家可在戶口內存錢以賺取利息，過往只有銀行才為存款提供利息，變相支付寶取代銀行部分功能。

簡單來說，虛擬銀行可代替部分傳統銀行功能，當中包括銀行業務項目、網上銀行服務、信息發布和商務服務幾個部分。兩者不同在於，虛擬銀行不設實體分行或自動柜員機，通過電腦終端為客戶辦理所需金融業務，做到所謂「三Ａ銀行」，即任何時間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）。正如微軟創辦人蓋茨曾說︰「banking is necessary, banks are not.」

花旗集團香港及澳門區行長盧韋柏則指，引入虛擬銀行不會威脅傳統銀行，因為部份產品仍需要「面對面」的體驗，不能完全在網上進行，但引入虛擬銀行有助推動整個行業發展。

第二招：推快速支付系統

對於外界指香港流動支付使用情況較內地落後，陳德霖今日反駁話不應無視香港早已擁有一個成熟的電子支付生態。以信用卡為例，2015年，香港市民平均擁有2.6張信用卡，內地居民則為0.3張，香港信用卡每天平均交易量為170萬宗，交易額達到17億元。

去年金管局發出13個儲值支付工具（SVF）牌照，其中一個持牌人TNG Wallet創辦人兼行政總裁江慶恩接受《香港01》訪問時曾稱，香港成熟的金融體系成發展電子支付絆腳石：「由於每個香港人手上都持有幾張信用卡，好難說服到他們轉用手機支付。」

話雖如此，金管局明年9月將落實快速支付系統，相信有助提高電子支付效率，到時利用一個手機號碼或電郵地址，便可進行港元或人民幣支付。這個平台會向所有銀行和SVF營運商開放，能夠在零售層面做到實時交易並打通各類營運商。金管局計劃制定一個共通的二維碼（QR code）標準，做到「一碼多端」，商戶只需一個二維碼就能對接多個支付系統。

第三招：開放API  　銀行產品條款不再是秘密

最後，金管局正諮詢銀行業界，促進開放應用程式介面（Open API）的發展。銀行透過開放API，讓第三方服務供應商連接銀行的科技資訊系統，在顧客同意的情況下，取得一些資料數據，並向這些顧客提供附加服務。

例如一些「格價」應用程式，可以透過銀行開放API收集各家銀行的產品條款，替用戶比較收費、息率等。歐洲和英國已經立法要求銀行開放API，而金管局相信，開放API能促進銀行與金融科技公司的合作，為銀行顧客提供創新和貼身的產品和服務，期望今年年底前完成業界諮詢和訂定開放API政策。