保險界柯南入行19年　專捉「呃保險」貪心鬼︰要多謝我教精你！

大家買保險，都是為買份安心，但有時出了意外，遇到保險公司「賠唔足」，甚至是拒賠，難免「火滾」。
之不過，19年前已入行做理賠師的陳穗波（Boris），卻見盡光怪陸離的保險索償個案，他形容自己的工作是專門捉拿「呃保險」的貪心鬼。
貪心鬼，有精叻亦有愚笨，捉拿他們都是 鬥智鬥力的工作，Boris許多時要警察「上身」，「公司畀我去打擊罪案，真係不遺餘力！」

與保險經紀打呔、著「老西」去見客的形象不同，任職理賠師超過19年的Boris，屬後勤人員，平日上班只需穿上Polo恤、牛仔褲及波鞋，毫不拘束。對於自己工作，Boris輕描淡寫道︰「好多人唔知理賠師做咩，所以我同人講做『賠錢』，講『賠錢』容易啲明。」

保險公司打開門做生意，「下下」都賠錢，豈非早晚關門大吉？當然不是！理賠師要在眾多個案中，找出不合理處，杜絕保險公司被人呃，減輕「損失」。

理賠師最高境界︰踢死班「貪心鬼」

Boris解釋理賠師的工作時稱，保險不是受保人賺錢的工具，而是還原物品受意外損壞前一刻，所以一切以保單為依歸，「客戶Claim（索償）一蚊，保險公司都可以拎證明，因為他們有責任證明自己損失。客戶根據保單想攞賠償，我哋就計算客戶損失是否落入保單承保範圍，得出一個合理賠償金額。」Boris道。

但香港「咩人都有」，總有一些人明明沒有損失，或者損失輕微，卻向保險公司「報假案」，試圖騙取賠償。這時，保險公司為保障自身利益，就要出動理賠師。他們的工作不是「閉門造車」，更要與多類機構合作，包括公證行、醫院、警署、法庭及政府部門等，防止欺詐個案發生。索償種類繁多，涉及人壽、汽車、醫療、家居財物等範疇。

事實上，作為理賠師，少一些專業知識和警覺性，都難以「K.O.」欺詐索償的人，鬥智又鬥力，「我要為公司守尾門，最高境界係踢死班『貪心鬼』，又要保住公司招牌，你仲要多謝我，因為我教精你，下次再砌過！」

一切從「Claim Form」開始

騙取保險屬詐騙案，只要保險公司搜集足夠證據，轉交警方，客人有機會被落案控告，因此「貪心鬼」其實不多。Boris指，100單索償個案，未必一單有古怪，3年前他轉職新公司，至今亦只遇到數十宗「呃保險」個案。

Boris自言，平日工作像半個商業罪案調查員，「真係要睇好棘手嘅個案，一切由Claim Form（索償表格）開始，睇吓事發經過貼唔貼地。有時遇到棘手個案要見招拆招，隨時斷月斷年計。」就好像，曾有客人報稱，一部相機在家中意外掉落地後，自燃焚毀，並且將事發後相片轉交給他。其後，Boris在網上竟找到相同相片，更搜集足夠證據，證明該名客人「造假」，於是將個案轉交警方，成功控告客人欺詐保險。事後客人除了要向政府繳交罰款，還要向保險公司作出賠償，更因此事而留有案底。

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理賠師「大晒」？　當然不是！

根據警察公共關係科數字，懷疑保險索償詐騙宗數其實不多，近年也只有8宗左右，而成功檢控的更只是「一單起兩單止」。撇除呃保險，既然有保單存在，到賠償一刻，雙方對條款字眼隨時有爭拗，最後又是否理賠師「大晒」？他解釋：「大家（保險公司與客戶）關係建基於保單，雖然公司都有自己一套，但如果客人提出合理詮釋，公司都會照用。」

之不過，受保人如不滿意賠償條件，又可否更換理賠師？答案是不可以！「保險公司錯誤拒賠係好大件事，因為涉及公司招牌問題，但係公司授權俾我，我做嘅專業決定係最好。如果我係根據保單去做賠償，又唔係特別唔鐘意個客，佢冇理由要換其他人。」Boris解釋道。

心態更重要　洞識到​「古惑嘢」

入行近廿年，他得出做理賠師必要特質，「性格係點，相對唔重要，但心態就好重要，你要心思細密，警覺性高，面面俱圓，智識要淵博，要洞識到唔尋常嘅古惑嘢。如果冇呢樣警覺性，就做唔到精英。」

談到入行經過，原來Boris與很多時下年青人一樣，剛出來社會未有方向。1991年讀完中五，曾做過多份工作，包括送水工人、工廠包裝、碼頭運輸工人及倉務員等，到93年又做了兩年船務，95年轉去銀行，但得不到太大晉升機會。如是者，兩年過後，轉去保險公司做客戶服務部，任職期間終於遇上伯樂，提議他轉去理賠部。

1999年，26歲的他接觸理賠行業後，從此踏上青雲路，一直做到現在，「 感恩好多好關照嘅師傅，教我點去透視一件平平無奇的事，又或者處理『三尖八角』的事。」他續道，除了上班，亦走上半工讀之路。2004年開始，花了7年兼讀法律學位，「讀法律令我睇法立體咗，可以從唔同角度去睇事情。」

最快花5年升至經理　月薪5萬

據保險業先導計劃網頁所提及，理賠師學歷要求為大學程度或以上，但不像前線銷售員，理賠師並不須要考獲牌照，工作上亦要留意相關法律條文及修改。

至於薪酬方面，沒有工作經驗大學生加入保險公司中後勤部門，入職薪金約為12,500元；2至4年工作經驗，最多可升至主任，月薪最多34,000元；5年工作經驗或以上，最多可升至經理級，月薪可達50,000元。對很多人來說，不失為一條好出路！