自願醫保帶來的市場改革

自願醫療保險計劃（VHIS）於去年4月正式推出，旋即引起市場熱烈討論，喚起了大眾對醫療保障的關注。根據官方資料，原來自願醫保推出頭半年，相關認可產品的保單數目已超過30萬，其中約96%投保人購買保障額較高的靈活計劃¹。由此可見，普遍市民對自願醫保的反應正面，而且傾向保障較全面的計劃。

到底自願醫保的面世，會為本港的醫療保障市場帶來怎樣的改變呢？

1. 預料獲個人醫療保障的人口將增加

市民對自願醫保表現受落，主要是該類產品均必須達到並須符合食物及衞生局訂明的指定條款，如保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、保障投保時未知的已有疾病等，這些特點正好針對市場需要，同時標準化條款的產品也令市民更具信心。隨着自願醫保的認受性日漸提高，加上稅務優惠誘因的驅使下，相信會吸引更多未有醫療保險的市民投保，預計獲個人醫療保障的人口將會逐步增加。

2. 平衡公私營醫療系統負擔

香港公私營醫療系統失衡已久，近日在新型肺炎的肆虐下，公立醫院早已不勝負荷。事實上，目前約有240萬名港人已購買個人醫療保險²，但根據2016年一份研究報告顯示，已獲這類醫療保障的住院病人當中，仍有43%會選擇在公立醫院接受治療³，其主要原因是他們擔心私營醫療機構的費用相對較高，假如最後不獲保險公司的賠償，將會令他們大失預算。隨著更多人有使用自願醫保而獲合理理賠的良好經驗，相信使用私營醫療的人數會增加。

3. 醫療費用預先批核成常態

為了讓各方面更有預算，部分自願醫保計劃為受保人提供醫療費用預先批核服務，讓他們對日間手術或住院費用有更明確的支出預算，有些計劃更將全額支付合資格的住院及手術費用，確保受保人無後顧之憂，安心接受治療。預先批核對大型手術尤其重要，這是由於大型手術往往價錢昂貴，就算是保險公司能夠百分百承保，很多受保人都未必有能力先繳附一筆大額醫療費用然後再索償。

4. 日間診療中心更為廣泛使用

此外，自願醫保的條款明確涵蓋日間手術的合資格費用，以清除白內障及植入人工晶體手術為例，自願醫保會提供50%至100%的醫療費用賠償，預期將有更多病人會到私營醫院或其他設施的日間手術中心求醫，減輕公立醫院的負擔，令香港的醫療系統長遠能更健全發展。

5. 實現強大的醫療保障網絡

隨著自願醫保興起，部分保險公司更積極著重私營醫療機構的臨床管治。臨床管治的目的是讓病人獲取適切的治療，提高私營醫療服務的安全、質素和透明度。因此，有保險公司與知名的私立醫院、醫療團體或與大學有關的醫療機構合作，提供龐大的醫生網絡及設備完善的機構設施，包括私家醫院和日間手術中心等，以實現強大的一站式醫療平台，為受保人主動推薦可信賴的醫療服務機構，提供優質醫療服務，增加他們對自願醫保的信心。

最後，現時每名自願醫保受保人的每年最高合資格之稅務扣減金額為港幣8,000元，但由於市場出現了很多覆蓋範圍愈來愈廣的新產品，相關保費因此也愈來愈高。我們期望政府考慮提高稅務扣減的每年上限，從而鼓勵更多重視醫療保障的市民參加計劃。

註：以上資料僅供參考之用。保險產品的保障範圍及賠償須受有關保單的條款及不保事項限制。保險產品的額外服務及推廣受有關條款及細則約束。

¹ https://www.fhb.gov.hk/blog/cn/2020/post_20200315.html

² Census and Statistics Department. HKSAR. (2017) Thematic Household Survey - Report No. 63

³https://www.consumer.org.hk/ws_chi/news/press/reports/medical_insurance.html

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