內地金融機構開發消費信貸市場　派員實地調查債仔廁所廚房

據《紐約時報》報道，中國經濟步入轉型階段，由於傳統工業走下坡，中國政府正竭力促進消費支出，以支持增長。官方需要鼓勵金融機構提供消費信貸，但同時又要防範過度放貸而衍生債務危機。

據世界銀行，大多數（79%）15歲中國人擁有銀行賬戶，但只有10%通過正規金融系統借貸，《紐時》稱中國消費者缺乏渠道，難以獲取信用卡、貸款和其他銀行金融產品。有見及此，近年內地出現一批網絡信貸機構，提供買賣小額貸款，電子商貿龍頭阿里巴巴和京東商城均設有相關服務。

另一方面，相比美國具備大型信貸評級機構，收集借款和還款記錄，計算個人信用分數，以供金融機構台考，中國於此付之闕如。因應人民銀行官方數據庫資料有限，只有不到全國三分之一人口的信貸記錄，內地網絡貸款機構如「我來貸」和「信而富」便開發自家數據庫，收集和分析海量網上交易紀錄，以建立信用記錄。

不過，要確保借款人準時還款，單憑網上記錄似嫌不足，信而富還特設實地調查團隊，分派90多個城市。調查隊會特意參觀家庭廁所，點算牙刷和毛巾數量，以推算戶內人數，又會進廚房尋找髒盤子，還會親身查究申請人工作情況，拍照作證。

網絡貸款機構我來貸在決定是否放貸的時候，它會更加注重各種細節，比如貸款申請是在一天中的哪個時段提交的。我來貸的創始人兼首席執行官龍沛智稱，申請如果是在淩晨1點至早上6點之間提交的，還款違約的概率就會高一些。