【月光族必學】自創個人財政預算案? 7大步驟教你儲錢理財
政府的預算案日前出爐,其實廣大打工仔也是時候做自己的個人預算案了!以下便有7大入門步驟讓大家參考,展開理財大計。
為甚麼要做預算呢 ?
做個人預算案本質上是透過理財去達成未來目標,規劃人生。你可能會說:「我又不想買樓,有必要嗎?」其實,未來目標可大可小,可長可短,很多人都是由「不想再做月光族」這原因而踏出第一步;又或者你未來有進修、結婚打算(長期大型目標),同時又想買部swtich, 每年去次旅行(短期小型目標),要兩者兼得的話便更有理財的需要了。
當然,理財是一個很龐大的學問,貿貿然開始只會讓人一頭霧水,所以以下7個入門步驟或可助你一把:
1. 改變儲蓄觀念
提起理財,不可不提「儲蓄」、「收入」和「開支」三個基本概念。很多人以為「儲蓄=收入− 開支」,但正確的應該是「開支=收入−儲蓄」才對!每月一出糧就先存下目標金額,才真正有效率的理財方法,皆因人的消費欲望是個無底洞,同時生活中又不免遇到一些意外花費,這樣每個月都將人工花得七七八八了。
2. 制定目標
有了觀念上的改變,就要落實行動。估計個人目標要花費多少,再想想自己打算用多長時間去儲到這筆金額。首先,要知道自己究竟有多少錢:不是單單指銀行戶口的數字,還要減去負債(liability),才是真正的資產(Asset)。所以要把自己的存款(假設你有車、樓等固定資產也寫下來)、卡數、學債等統統寫下。當下有多少資產是會影響儲蓄計劃的長度和彈性,假如我們手上已在一定積蓄,便可以早些達成目標。
3. 記錄收入
對於自僱或一兼多職的人來說,這步尤其重要。量入為出,有了清晰的「入」才可制定預算。
4. 制定預算
有了清晰的資產、收入數目後,便可以制定預算了。除了計劃每月儲幾多錢,預計每月花幾多錢也非常重要。很多初學者常犯的錯誤便是低估了花費,把預算定得太低,所以一開始時不妨把預算定高些,然後累積了2、3個月的經驗後,便可根據每月分析結果逐步調整。現時關於預算理論有3-3-3收入分配法、50-20-30收入分配法、6個罐子理財法等等,不妨參考。
5. 記錄每月的支出
很多人嫌這一步太過繁瑣沉悶而半途而廢,但現時有不少軟件以趣味方式鼓勵大家記帳,而且唯有清楚支出才可知道「錢去哪裏了」、「我在過怎麼樣的生活」。開支和預算同一種分類:固定和不固定開支。前者是生活必需、每月金額差不多的開支,包括:房租、家用、水電煤、電話費、交通費和保險等。後者則是變化極大、不一定每月都會出現的花費,例如購物、娛樂、醫療、外出用膳等。當我們想減少花費、規劃預算時便要多從不固定開支下手。
6. 分析
最重要的一步,不分析的話所有數據都是死的,沒有任何用處。分析有兩種,第一種是將所有支出和收入分別相加,再將兩者相減。若果總收入大過總支出,恭喜自己,這個月達標了,趕快把錢存入儲備或投資戶口吧;若果總支出大過總收入,那便要在新一月預算中,看哪些花費可以省掉。第二種是將各種花費和預算相減,看自己有沒有「爆budget」,從而了解自己的消費習慣。
7. 堅持、堅持,再堅持
學會理智消費,避免衝動使錢,分清「需要」和「想要」,每次想使錢時想一想自己的目標。
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