【律師話你知】年輕人咪做「債仔」　法律七大「打藤位」

最近有一個80後和90後的債務調查，發覺香港有近三分一的年輕人負債，每人平均欠款額達HK$37,000；單單是未清還學生貸款的年輕人，已超過20萬。

造成這種現象，是因為私人貸款公司林立，而信用卡普及化，使情況更惡化，許多人更是「卡疊卡」，不斷申請新卡，用來償還舊卡的債。報導說有些年輕人月入$15,000至$20,000，每月卻有$200,000的信用額可供消費，許多人變成「債奴」。

我80年代入行做律師，那時候仍有「錢債監」這回事，假若你欠了親朋戚友、銀行、財務公司以至政府債項，他們可以向法院申請一個「錢債監禁令」，把你關起來。通常在早上6、7時，趁「債仔」（欠債人）仍然在家睡覺的時候，律師和法院的執達吏去家訪，拍門而入，逮捕債仔，然後，把他送到荔枝角羈留中心。我記得一個月的拘監「伙食」是二三千多元，當然，由債主支付。做見習律師時，只有二十多歲，見到債仔「入冊」時，家人哭哭啼啼的場面，覺得好殘忍，最慘是突然不能上班，全公司都知道你被人捉去坐「錢債監」。不過，這「錢債監」的懲罰好有效，通常債仔「入冊」後的一個月內，他的家人都會四處張羅，想盡辦法還清債項，把債仔「贖回」出獄。

還有，當時的破產法不像今天的寬鬆（現在，破產期達到4年，債仔便可以不用再償還任何欠債，重新做人），那時候，除非法院頒令終止破產，否則，一個人的破產期是永遠的。據聞，有些人為逃避破產令，躲到大嶼山的深郊野嶺，怕債主「追捕」。

80年代嚴苛的法律聽來可怕，但卻防止了年輕人變成「債奴」。雖然，當時信用卡漸漸流行，我的記憶中，American Express（美國運通）是全香港第一家發卡的公司，但是，大部分人怕負上債務，都不願意申請。而且，社會有一股看扁債仔的風氣，那時流行的一句話說：

「有借有還上等人，有借無還下等人」

今天，香港法律已經廢除了「錢債監」，而破產期亦只有4年，加上社會對於「破產」，並不視作一件羞恥的事情，於是債奴愈來愈多，情況叫人擔心，因為債款是「複式利率」（compound interest）利息疊利息的，債仔好快會「爆煲」！

其實，大家花錢要有節制，抵抗物質引誘，腰骨立直，不是很好嗎？何必做個人見人怕的債仔。法律上，債仔會面對以下煎熬：

1. 破產（破產期間，債仔所有收入由破產管理人去處理）
2. 第三債務人的命令（例如充公銀行存款）
3. 扣押債務人財產令或簡稱財物扣押令（即法院執達吏去到你辦公或居住的地方，查封你的資產）
4. 出境禁制令（你不清還欠債時，不容許離開香港）
5. 押記令（例如扣押你的房產）
6. 盤問令（法院傳召債仔到法院，接受盤問）
7. 分期付款令（法院命令你分期付款，清還欠債）

以上還未計算你欠下的法院費用、律師費用、法院判決的欠債利息等等。所以，大大小小項目加起來變成大數目，債仔一定會後悔當天為何惹上債禍？

在自由社會，只要不犯法，商人可以沒有道德，鼓勵過度消費或超額借貸，誰管得了？

所謂「願者上釣」。故此，年輕人不學「精」，到處亂借貸，被蜜糖的毒鉤釣上，可以怪誰？

（本文純屬作者意見，不代表香港01立場。）