【自願醫保】可申請扣稅　了解清楚至好選擇

醫療服務與我們的生活絕對息息相關，而香港公立醫院長期爆滿，已經不是新鮮事。不論你有小病大病急病重病，專科還是急症，幾乎統統都要等。面對這個情況，很多人就會轉投私營醫療服務，但私家醫院、診所收費不菲，面對這一筆開支，有人會買醫療保險作保障。即將於2019年第二季推出的自願醫保計劃（VHIS），值得大家多加了解。

團體醫療保險已經足夠？

宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道指，很多公司都會為員工購買團體醫療保險，但有團體醫保，保障是否已經足夠？根據香港保險業聯會2016年的調查，團體保單住院平均賬面金額與實際償付金額之相對比率，平均只有66%至76%，保額未能支付所有醫療開支，所以擁有一份個人醫療保障，會有較大保障。

兩款不同計劃

即將推出的自願醫保計劃，提供兩類認可產品，一款是標準計劃，投保人可以享有標準化的基本保障，而另一款是靈活計劃，相對標準計劃提供更佳保障；投保人可根據個人需要選擇合適的醫療保障。很多人會問，自願醫保計劃和一般醫療保險，有甚麼分別？當中最大分別當然就是自願醫保計劃可以申請扣稅，每名合資格受保人每年可申請扣稅的保費上限為8,000元，除了自己的保單可以扣稅，還包括為受養人購買的保單，受養人即配偶或子女、自己或配偶的父母、祖父母、外祖父母或兄弟姊妹(須符合稅務條例相關定義)。

賠償限額結構上亦存有分別

自願醫保沒有終身保障限額，而現有市場上的醫療保險，一般設有終身保障限額。自願醫保的保障範圍，還包括一般醫保未必承保的項目，如未知的投保前已有病症，以及在門診進行的磁力共振、電腦掃描等。兩者在賠償限額結構上亦存有分別，自願醫保的最高賠償限額是以每保單年度計算，而一般醫保，通常以每次傷病或每次每住院計算。如果患上需要長時間治療的疾病，若購買自願醫保，由於賠償限額以每保單年度計算，即使今年用完賠償限額，下一年度限額會重設，可以繼續獲得賠償。相反若購買一般醫保，由於賠償限額以每傷病計算，若經多次治療，開支超過保單最高賠償限額，該限額將不會重設。

了解自己的需要再購買

如果沒有醫保，應積極考慮按個人需要購買一份自願醫保或其他個人醫保以備不時之需。如果只有團體醫保，應先了解保障範圍，以衡量現有保障是否足夠﹔並考慮是否有需要購買自願醫保或一般個人醫保，以提高保障。如果已有個人醫保，消費者可因應個人需要考慮轉用自願醫保，並聯絡信譽良好的保險公司和可信賴的保險代理尋求專業意見和物色合適產品。