退休計劃|50歲退休怎能做到?她從3方向準備 被動收入只屬其一

撰文:今周刊
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「每次工作到很累,就會想趕快退休,但我不想等到65歲,因為人生只有一次,我不想拖太久!」台灣Podcast節目「1968退休倒計時」主持人阿佳說。身為70後後段的她,有着同齡人共同的焦慮:好想退休,卻又不知怎麼做?直到一位職場前輩驟逝,讓她決定開始行動,從身、心、靈3個方向着手,追求健康、財富與靈魂的自由。

好想退休,卻又不知怎麼做?直到一位職場前輩驟逝,讓她決定開始行動,從身、心、靈3個方向着手,追求健康、財富與靈魂的自由。(Canva)

「你還記得禮拜五的下午3點,你在做甚麼…假設那就是你生命的最後時刻呢?」在那一刻到來之前,你是否去過嚮往的國家、完成了夢想清單?是否對最愛的人說出心裏話、有過珍視的時光?又或是一再拖延到明天,總告訴自己:等一下、明天、有空再說…

但如果,人生沒有「以後」呢?

這是「1968退休倒計時」某集的開場白,也是阿佳退休計劃的起點。「我有一個同事突然間過世了,讓我警覺到人生很短,在你想要計劃些甚麼的時候,就已經來不及了!」

人到中年,類似的事屢見不鮮。阿佳有個閨蜜因為某件事跟爸爸冷戰,後來爸爸讓步,女兒卻還給軟釘子碰。沒想到父親沒有徵兆就突然過世,「她悲痛到一滴眼淚都掉不下來,直到告別式結束才突然爆哭,說她好後悔沒跟爸爸和好,一切已經無法挽回…」

「這種遺憾可以避免,所以想到甚麼就要趕快說、趕快做!」阿佳現在常會抱着媽媽,誇她煮的菜好吃、有空就帶老人家出去走走,「把握當下!」也因驚覺人生不能再蹉跎,她去年起透過Podcast分享自己對退休、理財的想法,以50歲退休為目標,開始倒數1968天。

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建立身心靈存摺,退休不焦慮

「以前就是燃燒生命,除了上班,還斜槓婚禮主持人、開婚顧工作室,對健康不是那麼重視…」她年輕時累積存款,也早早進入股市,「大盤漲跌時,就掏個錢買幾張股票」,照理說不必太焦慮。但她直言,如果不出國、不想過得太優渥,這筆錢退休可能OK,「但我想要環遊世界、去不同地方,做這些事的同時,就會有『金錢焦慮』。」

所以,「現在要做的,就是克服焦慮,才能過未來想過的生活!」她說,剛開始一張白紙擺在面前,真的不知道從何開始?後來決定劃成3個區塊—「身、心、靈」開始條列。

阿佳解釋,「身」即是健康,老後想要走得動、跑得遠,現在就要開始行動。她過去是個「螞蟻人」,無甜不歡,如今則有意識的減糖,「以前下班就是跟同事約吃好料,現在不再『吃到飽』,多喝茶、少喝酒。」

這也包括全身健檢、定期追蹤慢性病,搭配每周規律運動、每月固定量身,從數字來檢視自己是否飲食過量?「在哪裏付出,哪裏就會回饋,身體會告訴你是有差的!」她花3~5個月調整飲食、運動,便驚喜發現「衣服開始鬆了!」

「量入為出」用被動收入cover支出

其次,是「心」要安定,「現在讓我最焦慮的,就是這些錢夠不夠我撐到上天國?所以要清楚知道:我一年要產生多少被動收入,才能cover我的生活?」

她長期有記帳習慣,清楚知道金流去向,既然目標是「被動收入cover基本支出」,就必須創造可以應對的被動收入,同時進一步設定「今年賺的,是我明年可以花的。」

譬如每月開銷是1萬元,一年基本支出為12萬,「假設今年股息有24萬元,扣除12萬基本支出,我還有12萬,可以從一年出國1趟,變成出國2趟!」再隔年的支出,就看明年收入如何,「量入為出」來決定明年要過得節儉一點或優渥一點。

至於投資標的,則要看個人能承擔的風險程度。但她強調,在投資之前,一定要先有一筆緊急預備金,而金額多寡,得回歸個人條件與需求,如長輩健在的中年族群,也許就需要把爸媽的醫療、看護費用先留下來。

「到我們這個年紀,積蓄不會是零,但若投資本金不夠,退休計劃就要拉長。」即使設定了目標,也要看大環境,如果景氣不佳,原本設定一年可領12萬股息,也可能縮水成10萬,那麼下一年度就只能花10萬元。

「可以杜絕的事,你就不會感到那麼焦慮!因為你去年已經賺好今年要花的,今年就是要負責下一年,而且還有一年的時間可以準備。」阿佳笑說:「這樣聽起來,是不是就比較不焦慮了?!」

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做開心的事,最重要是行動

第3塊退休拼圖則是「靈」——要讓靈魂安定,就要做讓自己開心的事,而且開始行動,「很多人是規劃完就沒有『然後』了,5年、10年後還是卡在現在這個狀態。」

例如,過去因為工作無法好好學跳舞,那就朝這個方向走,只要跳得開心,一定也會認識一群志同道合的朋友,「社群就出來了,你就不會孤單寂寞!等你退休後,怎會擔心沒朋友?」

她認為,計劃退休是一門長遠的課,有目標就會知道要做甚麼。假設有人認為退休的基本條件是擁有自己的房子,那麼第1步就是存到首期,第2步是看房子…,循序漸進就能達到目標。最怕是成天嚷嚷想要有房子,卻沒錢、沒看屋,「那怎麼會完成?」

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