打風、火燭、WFH意外包唔包？拆解家居保險5大常見迷思

市面上的家居保險五花八門，選擇眾多，應如何選擇？究竟哪些情況受保，哪些情況又不能索償？現時正值雨季，窗戶被颱風吹至爆裂，又或是子女因染疫而被迫停課，損失已繳交的午餐、校車費，甚至在家工作時發生意外，又「保唔保」？坊間亦有指，虛擬保險公司省卻中介費保費更「抵」，到底是否真確？下文將為你一一拆解這些迷思，選擇適合自己的家居保險前，要先全面了解相關資訊！

Q1：家居保險保障範圍？

家居保險為保障不同類型的家居財物及第三者法律責任賠償而設，家居財物包括家庭電器、傢俬、珠寶首飾等，惟不同保險公司提供的家居保險計劃保障範圍不同，故此保費亦因而不同。以家庭電器為例，市面上有部分虛擬保險公司提供更佳保障，將家居保險計劃包括有關家電維修保障而無需繳交額外保費¹。

受益人：

家居保險受益人一般只包括異性婚姻的夫婦權益，但市面上亦有虛擬保險公司同時涵蓋異性同居、同性伴侶、同姓婚姻家庭的保障²。

停課或在家工作亦受保障：

感染新冠肺炎一般並不納入家居保險保障範圍，但市面上有虛擬保險公司可保障疫情期間，若因子女感染新冠肺炎而損失已繳交校車費、午餐費也可索償，同時保障不幸在家發生意外而衍生的住院開支，均可索償。

Q2：家居保險和火險保障範圍有何不同？

與家居保險不同，俗稱「火險」的樓宇結構保險，保障範圍只涉及住宅物業的樓宇結構，例如地板、天花板、牆身和水管等，因火災、爆炸、電撃、水浸等所引起的樓宇結構損毀提供保障；如需申請銀行樓宇按揭貸款，業主必須購買火險。

Q3：物業用途、類型、樓齡影響保費？

最影響保單價格的是物業樓齡，其次為實用面積。一般來說，樓齡會影響家居保險的保費，即是樓齡愈高，收費愈高。但市面上有虛擬保險公司對樓齡50年或以下的物業劃一收取同等保費。另一方面，坊間一般家居保險計劃並不包括天台、露台及花園。即使包括，亦需要計算實用面積，若超過承保面積上限，便需要另行報價或附加額外費用。但市面上有虛擬家居保險為天台、露台及花園提供保障而無需額外保費，而且無論住宅大廈、村屋或獨立屋，亦是同樣只需按呎數收費。

Q4：遇上意外應該如何處理以及申請索償？

若家中財物有損毀，如窗戶玻璃因颱風來襲而爆裂，投保人應於清理現場前，拍攝照片或影片記錄窗戶的損毀情況，以作為證據。而在索償成功前，不要自行修理或棄置受損的窗戶；拍下證據後，受保人可於索償期限內向保險公司提交索償表格，並通知保險公司。照片、影片、文件等所須資料愈齊全，索償程序便愈快。從投保至索償，有虛擬保險公司無須客戶提交實體文件，只需以電郵進行索償申報手續，其中虛擬保險公司OneDegree更特設索償服務保證，由文件齊備到批核，保證於5個工作天內完成，審批期間更會以電郵通知進度，增加透明度之餘，也令受保人更安心。

Q5：家居保險即買即生效？

每間保險公司的程序、處理時間都不同，以家居保險為例，虛擬保險公司OneDegree只須客戶輸入單位實用面積、地址，就可即時獲得報價，並可於1分鐘內完成投保，流程簡單順暢，十分方便。保單更即買即生效，不設等候期。

網上投保懶人包

虛擬保險公司OneDegree的家居保險因沒有中介人，省去經紀佣金，因此每月只需不用港幣100元³，第三者責任保障索償上限便可高達港幣1,500萬元。而且OneDegree利用科技，客戶可自行在網上購買，整個步驟三步完成。現時投保OneDegree家居保險，更可享首年保費8折。優惠⁴ 詳情：https://bit.ly/3PCoyg2

1. 家電維修保障為OneDegree家居保險「全方位計劃」下預設涵蓋的保障條款；承保範圍僅限於香港授權經銷商購買的電視（屏幕除外）、雪櫃、冷氣機、洗衣機、乾衣機、洗衣乾衣機，購買5年以下且價值至少港幣3,000元之間的電器，須提供收據證明；索償上限為港幣10,000元或該家電之購買價格（以較低者爲準），不包含交通及運輸費用。
2. 與你同住並等同婚姻關係的人，無論該人士是同性還是異性。你的伴侶需與你居住在同一住所內最少12個月。
3. 假設為實用面積400呎以下的單位投保全方位計劃且不包含任何自訂保障，8折後其首年所需年繳保費為港幣1,180元，便得出每月平均保費為港幣98元。
4. 有關優惠期，請參閱OneDegree網頁之不時公布。

（資料由OneDegree提供）