【消委會】醫療保險收96宗投訴　腸病患者遭拒賠63萬元

癌症是本港頭號殺手。消費者委員會檢視市面10個癌症保險計劃，發現與癌症相關的醫療保險賠償金額、限制亦不同，市民宜留意相關保障範圍是否適合自己，例如癌症危疾保的保障範圍較一般危疾保、一般醫療保險為闊，等候期亦較短。另外，消委會去年共接獲96宗涉及醫療保險投訴，其中1宗涉及63萬元，事主患腸病期間，再出現其他病症，惟被保險公司以「已存在的狀況」為由拒絕賠償。

病症定義不同　腸病人遭拒賠63萬元

消委會指，過去3年涉及醫療保險的10宗最高金額個案中，2016年已佔9宗，涉款由10萬元至63萬元不等。其中，被拒賠63萬元的事主，自2009年為長期腸病病患，數年前已購買醫療保險，並在首兩個醫療階段至少獲得51萬元賠償，其後在第3階段治療時，事主出現「血含鉀量過少症」，並於2014年接受手術，惟保險公司認為事主的過往醫療記錄中，2012年前已患「血含鉀量過少症」，屬「已存在的狀況」（pre-existing condition），拒絕賠償63萬元。事主認為新病症與腸病無關，認為保險公司做法不公，故向消委會投訴。

涉及癌症的醫療保險有很多種，消委會去年11月向市面13間保險公司查詢，其中8間提供的10個癌症保障計劃資料中，4個計劃屬危疾類癌症保險，6個屬醫療類保險（簡稱醫保），而有兩間保險公司同時提供兩類癌症保險計劃。兩種保險計劃主要在賠償原則上有分別，危疾保險會提供一筆過現金賠償予受保人自行支付醫療費用；醫療保險就以實報實銷方式賠償。

癌症保險較一般醫保少限制

調查發現，不同計劃對受保癌症定義、受保器官、受保器官數目及賠償計算方法各異。消委會宣傳及社區關係小組主席許敬文指，在10個癌保計劃宣傳品或網頁列出「保障包括原位癌/初期癌症」等字眼，有4個計劃對所包含的癌症及其定義、界定有不同。

在消委會是次調查中，發現坊間的危疾保險或其醫保，對原位癌及早期癌症的保障，較一般危疾或醫保全面，前者的等候期亦較短。一般危疾及醫保，只有少數器官的原位癌受保，即使購買保險後，一般有半年至一年的等候期，期間若出現受保疾病的病徵或確診，亦不會獲得賠償；對住院日數、手術費用設置上限。癌症危疾保險或其醫保對原位癌的受保器官較多或「等候期」只為90天。

消委會總幹事黃鳳嫺提醒市民，在購買癌症保險前，可向醫生等專業人士了解清楚相關疾病引發的併發症，並作全面的產品比較，尤其留意各保險對「已存在的狀況」疾病界定。她又建議保險業監管局應對相關資訊加強深度宣傳，及提高行內產品透明度，讓市民更容易理解各項保險計劃。