【消委會】標準計劃年繳保費相差1.5倍 25歲男投保年繳最低$1689
政府在去年推出自願醫保方案,吸引多間保險公司參與,其相宜價格及扣稅方案引起社會廣泛討論。消費者委員會今日(15 )出版的新一期《選擇》月刊,比較市面29個標準計劃,發現提供完全相同保障的計劃,年繳保費可相差高達1.5倍。消委會再比較市面28個靈活計劃,發現保障差異大;只有6個計劃提供終身保障,7個計劃提供外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費全數賠償。

2019/20年度的財政預算案提出自願醫保扣稅方案,納稅人在2019年4月1日起可為自己及指明親屬投保,可作稅務扣除。而每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為8,000元,指明親屬則不設上限,每名受保人的保單數量亦不設上限。
「標準計劃」和「靈活計劃」均為自願醫保計劃的認可產品,標準計劃提供自願醫保計劃的十大最低要求的條款及保障。標準計劃必須採用劃一的條款及保障,保險公司僅可作極少量允許的輕微改動,故不同保險公司提供的標準計劃內容大致相同。
現時本港有29間保險公司提供標準計劃,部分無須額外保費,提供身故保障或住院現金保障等。消委會發現,雖然各標準計劃提供的保障大同小異,不論男女,在同一年齡層的最高及最低保費最多可相差逾兩倍。如父母自子女出生開始為他們投保,保費同樣相差1至2倍。
安盛保險基本計劃最便宜 利寶國際保險最貴
以25歲男性投保人為例,有10個計劃提供相同保障,即所有基本項目及保障額相同,並沒有提供其他保障,計劃年費由最低1,689元(安盛保險)至最高3,006元(利寶國際保險),相差接近8成。
以80歲女性投保人為例,計劃年費由最低14,443元(安盛保險)至最高36,166元(利寶國際保險),相差高達1.5倍。
大部分產品每年的病房及膳食、以及主診醫生巡房津貼,以180日為上限,保泰人壽則列明不限日數。
靈活計劃則基於標準計劃的基本保障上,再加具彈性的「額外保障」或「其他保障」。「額外保障」包括提高保障額、取消共同保險、緊急門診治療或家居看護保障;「其他保障」則包括人壽、意外或醫療性質的保險保障,如現金或恩裇身故保障。消委會於去年12月向21間保險公司查詢,獲取合共28個計劃的資料。
僅6個靈活計劃提供終身保障
28個計劃中,有6個提供終身保障,分別是友邦香港兩個計劃、保泰人壽、保柏亞洲、宏利人壽及保誠保險;富通保險的最高保障年齡為128歲,餘下21個計劃則提供計障至100歲。
28個計劃中,有22個提供全球保障。5個計劃以亞洲或大中華地區為主要保障地區,包括友邦香港 、Allianz、亞洲保險、安盛保險及信諾環球保險;而蘇黎世保險則提供亞洲或全球的地域選項,但不包括美國。
中國人壽每年保障限額最低
6個計劃不設每年及終身保障限額,包括友邦香港、安盛保險、安盛金融、保柏亞洲、富通保險及保誠保險。4個計劃設有每年及終身保障限額,分別是友邦香港、安盛保險、信諾環球及蘇黎世保險。其餘計劃只設每年保障限額。中國人壽的每年保障限額最低,為420,000元;保柏亞洲則是最高,達2,000萬元。
7個靈活計劃提供外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費全數賠償
7個計劃提供外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費全數賠償,分別是友邦香港、亞洲保險、安盛保險、保柏亞洲、信諾環球保險、三井住友海上火災保險及蘇黎世保險。
4個計劃就訂明的診斷成像檢測提供全數賠償,即磁力共震掃瞄及電腦斷層掃瞄等,包括友邦香港、安盛保險、保柏亞洲 及信諾環球保險。
消委會研究及試驗小組主席譚鳯儀教授提醒正考慮購買自願醫保的消費者,應評估現有醫療保障是否足夠,以及經濟狀況能否應付額外保費開支
消委會總幹事黃鳯嫺說,不少保險公司為吸引客戶購買或轉移保單,會提供保費折扣,但多為短期或限時優惠,消費者應按負擔能力決定,避免因未能負擔保費而影響保障。她又提醒消費者,留意轉移保單是否需重新核保或披露最新健康狀況,若需重新核保,有機會就當時的已知病症加設不保事項或附加保費。
投訴項目主要圍繞定義
消委會在去年接獲6宗有關自願意保的投訴個案。黃鳯嫺稱,投訴個案主要圍繞保項定義,譬如「手指發膿是否屬於緊急個案?」她認為政府應加強溝通和教育,同時保險公司應向消費者清楚講解如何釐定收費。另外,她認為投保申請表設計亦可改善,令問題更具體化。
消委會總幹事:標準計劃保費難劃一
黃鳯嫺說,雖然標準計劃的保項一樣,但保險公司的客戶群數目及特質、客戶服務、口碑等因素,均可影響保費。她坦言各人需要不一,市場上「好難劃一保費」,「會有人投唔到保 ,亦會出現龍頭公司大蝦細。」她表示,香港消費者普遍較懶惰,時常依靠親友及廣告選擇保險計劃,不作資料蒐集,又稱不同保險公司網站上均詳細羅列了計劃細節,建議消費者投保前參閲。
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