【透視大灣區】內地消費流行電子支付　實測內地銀行開戶有幾難

港人走入大灣區生活消費，使用電子支付可謂不可或缺，不過有關平台必須綁定內地銀行戶口。香港金融管理局總裁陳德霖近日稱，該局正研究香港居民於內地遙距開戶事宜，並先於大灣區試行，便利港人開立內地戶口。《香港01》最近走訪深圳多間銀行，發現縱使解決交通限制，惟銀行開戶要求愈趨嚴謹，當中須提交工作證明、深圳住址和稅單，有港人形容「銀行政策不斷收緊，要到內地生活消費，先要『過五關，斬六將』」。

近年愈來愈多港人到內地消遣，由於電子支付平台，如微信支付和支付寶，其香港版本與內地版本系統分開運作，港人使用內地電子支付平台，須綁定內地銀行戶口。網上充斥港人到內地開戶攻略，聲稱到內地銀行開戶，主要需帶備4大申請文件，包括香港身份證、回鄉證、香港住址證明和實名註冊的內地電話號碼，惟記者日前走訪深圳5間銀行，發現所需文件更為複雜。

須提供深圳地址

記者以市民身份，親身到訪港人的深圳熱門地點──羅湖站和國貿站的銀行視察，發現除了網上提及「4大申請文件」外，銀行今年起亦要求提交工作證明、護照、車牌或學生證等輔助證件以及深圳住址。個別銀行更要求申請人提供香港稅單或無稅證明，申請人亦須準備一定的現金，以開設戶口。比起網上宣稱的要求，實際開戶要更多資料。

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開戶要求日日新

羅湖口岸的中國工商銀行分行未硬性要求開戶的港人提供深圳住址，但就額外要求提供身份證明文件，提交工作證明、護照、車牌或學生證等輔助證件和稅單，遠超網上流傳的要求，有在該分行辦理開戶手續的港人指，要求不斷在變：「最鬆呢間㗎啦，我上個月嚟（要求）都唔係咁𠻹。」職員提供的「溫馨提示」上，亦標明只有周一至五才會辦理無深圳住址證明人士的申請，有港人表示曾因此「摸門釘」。

不同分行要求也不同

同樣是中國工商銀行，國貿站分行毋須港人提供香港稅單，不過開戶的金額需3,000人民幣，比羅湖口岸分行的1,000人民幣多。明明是同一間銀行，開戶要求卻不同的疑問，國貿分行的職員如此解釋：「各個銀行點都不一樣，像有一個要繳5萬元。」

職員教路填親友地址

對平時在香港生活、偶爾才北上消費的港人來說，要提供一個深圳地址有相當難度，不少銀行直指沒有地址就開不了戶。不過「上有政策，下有對策」，位於國貿站一間銀行職員「教路」，可填寫「親戚朋友」的地址，銀行不會聯繫有關地址核實資料的真確性。附近另有一間銀行在開戶要求上列明需「深圳真實聯絡地址」，但其職員透露：「好多人都可以有辦法整到個地址，用自己嘅方法。你可以自己是但搵一個地方，然後寫個樓號，幾樓、幾房，就ok啦。唔會寄嘢。」問到為何必須提供一個內地地址，他說是因要「記落個系統入面」。

開戶審批時間長

除了要提交不同文件外，審批申請亦需一定時間，以中國農業銀行為例，其職員指客戶首次到銀行只能進行資料登記和繳交文件，銀行需約一個月時間審批，客戶屆時可先致電到分行了解審批程序是否已完成，再親身到銀行辦理餘下的開戶手續。

提供假地址違法

就金管局正研究開設「遙距開戶」措施，便利港人於內地開戶，香港資訊科技商會榮譽會長方保僑認為，須先解決政策問題，包括審批制度、內地與香港的戶籍認證和銀行轉帳方式。對於記者提及，發現有內地銀行職聲稱不會核實深圳住址，教記者隨便填寫假地址，方保僑認為當中涉及個別銀行服務和操守問題，他提醒港人提供假地址，不但違法，萬一戶口有問題，用戶需自行承受風險。

開戶嚴為防洗黑錢

事實上，如此繁複的登記是與銀行體系中確認客人身份的「認識你的客戶」(KYC)程序有關。香港浸會大學財務及決策系副教授麥萃才分析，所有資料需實名登記，背後的考慮是防範「洗黑錢」、恐怖分子融資等非法活動：「實名登記嘅目的就係希望每一單交易都可以追蹤到，係幾時、幾月、幾日，邊個使用相關服務。如果發覺一啲交易係有可疑，都可以翻查得到。呢個唔係淨係內地要求，係國際要求。」他強調這是全球銀行體制也有的共識，不止內地，在香港開戶也須提交詳盡身份證明文件和個人資料。

學者：遙距開戶更麻煩

由於電子支付毋須經過銀行體系，少了一重監管，故麥萃才指開戶會「嚴謹好多」。「睇下你要求啲咩服務，佢攞得你愈少資料，佢能夠提供嘅服務就愈有限度。」相反，如索取以核實個人身份的資料愈多，他認為安全度會更高之餘，得到的服務亦會愈多。

對於金管局正研究的遙距開戶服務，他坦言一定會比現時的開戶方式麻煩：「如果遙距開戶，唔係親身去、面對面，咁一定麻煩好多，可能要提供嘅資料會更多，減低出現錯誤資料情況。」因此，他籲港人自行選擇使用相關支付平台的服務。