【消委會】家居財物保障額同為100萬元　個人意外保障卻相差4分3

不少業主都會為蝸居購買家居保險，消委會檢視了由13間保險公司提供的22款家居保險計劃，發現除了保障單位內的財物外，各計劃會提供不同的延伸保障，包括搬屋時的搬運保障、單位不能居住需租住臨時居所的賠償等。
另外，即使家居財物保障額相同的保單，亦可能因延伸保障不同導致總賠償額有差異。調查發現兩份保費相差980元的保單，家居財物保障額同為100萬元，但保費較便宜的一份，個人意外保障及法律責任保障的總賠償額相差很遠，較便宜的保單，個人意外保障額只及較貴一份的4分之1（相差$30萬）。
今次檢視結果亦顯示，大部份保險公司均須對樓齡超過40年的單位進行個別核保。

要為自己的住宅投保，保險公司會先檢視住宅樓齡，大部份公司均需為樓齡超過40年的單位進行個別核保，而未有個別核保的「美亞保險」則為受保樓齡設55年上限。

家居保險計劃中，除了保障財物如貴重財物、電器、易碎物品等設個別賠償額外，每個計劃亦設有不同的伸延保障，包括搬屋期間的搬運保障、室內裝修造成的損傷等，若因意外導致居所不能居住，部份計劃會賠償受保人租住臨時住屋的費用。

若受保人住所意外受傷，今次檢視的22個計劃中，有9個計劃提供介乎3,000元（大新保險）至15,000元（昆士蘭聯保保）的醫療費用賠償、住院現金或受傷津貼等，而大部份保險計劃均會為意外致死者提供殮葬費或身故賠償。

家居財物保障額相同　個人意外保障額可相差4分3

由於各保險計劃的延伸條款不同，因此即使兩份家居財物保障額相同的保單，計算延伸保障、個人意外保障及法律責任保障的總賠償額後，很可能有很大差異。以保費500元的安盛保險保單及1,480元藍十字保單為例，兩者的家居財物保障額同為100萬元，但安盛的延伸保障較少，而個人意外保障及法律責任保障的總賠償額，分別是10萬元及500萬元，只及藍十字的4分之1及一半。

值得留意的是，大部份的家居保險都設有自負額，金額高低視乎樓齡而定，例如若由雨水滲漏、水管爆裂等的「水損」，即使已投保的單位，受保人均需要自行付擔一部份金額，由最低250元至最高3,000元不等，各保單的自負額可相差11倍。

另外，有12個計劃會為聘用家傭的家庭，同時提供保障家傭的財物因意外或爆竊等受到的損失，更有7個計劃會就家傭於工作期間因疏忽導致第三者財物損失或身體損傷，會就家傭或僱主需承擔的法律責任提供介乎20萬元1,500萬元的保障，而毋須額外繳付保費。