【星期日專題】以指紋借錢 用禮劵賺利息 韓國新型銀行咩玩法？
韓國網上銀行K-Bank於周一（4月3日）開始營運，開業後用戶反應熱烈，僅是首15小時，便有逾1.5萬人開戶，比起在2015年12月至2016年12月期間，平均一個月有1.2萬人開設網上理財戶口的人數還要多。不過，這間銀行的特別之處在於並無實體分行，亦沒有櫃檯服務人員，這樣你還願意把存款放進去嗎？
對於不少上班一族而言，「到銀行」還是可免則免，銀行的營業時間與上班時間重疊，上班一族要趁午飯或周六才能抽身去一趟銀行。即使到了銀行，還要花時間排隊等待。有了網上銀行，就可免除此煩惱。用戶僅需透過手機應用程式，便可隨時隨地轉帳、提款及借貸。而且，網上銀行在操作上更富彈性，可讓客戶選擇存入音樂串流網站的禮劵賺取利息。
韓國金融服務委員會（FSC）為了開拓韓國網上銀行的發展，於2015年開始策劃，在試驗階段批准金融投資公司Korea Investment Holdings及韓國科技巨頭Daum Kakao營運網上銀行，其後再增加數目。在計劃內，網上銀行可提供一般商業銀行的服務，但亦一樣需遵守《銀行法案》。當局寬限網上銀行可逐步達到《巴塞爾協議Ⅲ》中流動性覆蓋率（Liquidity Coverage Ratio）的規限，由60％漸漸提升至100％。
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網上銀行隨時候命
首先運作的K-Bank宣布將會開創一個「到處都是銀行」的年代，銀行每日24小時運作，只需透過手機應用程式，便能辦妥商業銀行服務。提款亦非難事，則要移步到街上的提款機。
《韓國時報》引述K-Bank職員說：「K-Bank銳意成為真正的流動銀行，積極與現有的商業銀行區分開，不僅匯款和開戶，連借貸及金融服務都是每日24小時運作。」屆時，借貸的手續亦會變得簡易。另一間預計最早於6月開業的網上銀行Kakao Bank行政總裁Yoon Ho-young指，整個借貸過程將可透過手機應用程式完成，「公司會減少繁複的借貸過程，例如會減少遞交不同文件的要求」，K bank指在保安驗證方面亦會利用手指指紋，減省借貸手續。
省去實體分行開支 供低息借貸
除了方便快捷外，網上銀行的營運成本較低，K-Bank行政總裁Shim Sung hoon說：「我們的成本僅為辦公室租金、員工薪金及伺服器運作成本，比起其他擁有1.5萬至2萬名員工的傳統銀行，我們在成本上佔有優勢。」網上銀行指低成本將會在手續費及存款利率上反映。Kakao Bank另一名行政總裁Lee Yong-woo指「我們的目標是要減少交易費用至商業銀行的十分之一。」
網上銀行較高的存款利率，或者是對用戶的最大誘因。銀行的首批存款項目「Code K」年利率達2厘，比其他商業銀行高出0.4至0.7厘，大受顧客歡迎。
| 網上銀行 | 傳統銀行 | |
| 時間 | 隨時隨地透過手機應用程式理財 | 雖部分亦設有網上理財服務，但部份服務仍需到銀行分行辦理 |
| 安全風險 | 有機會成為駭客目標 | 網上理財部分同樣有機會成為駭客目標 |
| 借貸評級 | 可借助大數據加以分析，但此舉或涉及私隱問題 | 沿用以往的信貸評級 |
| 營運成本 | 可免卻營運分行及聘請櫃員的開支，但亦要支持網上系統的營運費用 | 需付擔分行及聘請櫃員的開支 |
借助大數據 自製新的信貸評級
網上銀行的優勢不止於此，兩間網上銀行的目標對準中等息率市場，K-Bank計劃提供4.19至9厘息率貸款，它們更會借助大數據協助批核貸款，為借貸紀錄良好、但信貸評級較低的的人士提供低息貸款。
Kakao Bank指此舉可令借貸人獲得更合理息率，例如一名的士司機在全國1至10的信貸評級中獲得第6級，若他向一般儲蓄銀行借貸，利息高達19厘；但Kakao Bank則可提供10厘息貸款。銀行會以用家日常生活的消費習慣，評估讀者的信貸評級，與傳統的做法很不同。例如用戶喜歡買書，又習慣透過互聯網低價購入日用品，反映借貸人勤奮好學且節儉。
銀行綜合數據報，評估此用戶面臨破產的機會較低，願意用較低的息率借錢。
Kakao Bank職員說：「在此機制下，Kakao Bank會有一個創新的信貸評級系統，並且提供合理的息率予較低評級的借貸人。」不過，這同時曝露了私隱的問題，即使用家在網上銀行的交易無所遁形，銀行又是否可隨意以分析及評級之名義利用這些數據？
韓國引入競爭 刺激經濟
除了便利消費者，韓國當局亦希望透過網上銀行推動銀行業發展。韓國的銀行業在近25年來都沒有新的競爭者加入。金融服務委員會主席Yim Jong Yong指「政府應在本地金融市場引入良性競爭，並且促使金融市場進步。」當局在聲明中指，拓展網上銀行讓市民在已有的商業銀行服務外，享受更廣的服務，而且小企業及創業者可更易獲得貸款。政府希望，此舉可造就一個理想的營商環境，刺激經濟。
而韓國的智能手機滲透率高，亦成為發展網上銀行的良好基礎。皮尤研究中心（Pew Research Center）於2016年的調查調示，在韓國有88%成年人擁有智能手機，比全球平均的43％高一倍，其比率亦為全球最高。Daum Kakao旗下更擁有通訊軟件Kakao Talk，在韓國約93%的手機內均安裝了Kakao Talk，滲透率如此高，公司未來更可借助程式把Kakao Bank推銷入屋。
顧客早有固定銀行 短期難擴大市場佔有率
不過，要發展網上銀行的發展亦非易事。Kakao Bank職員說：「由於大多數顧客都有一間主要銀行，所提供優惠更連上他們的薪金戶口，我們不相信Kakao Bank在短期內可成為顧客的主要銀行。」不過，他仍抱有希望，認為隨着網上銀行帶來的好處，慢慢便會在中至長期增加市場佔有率。
再者，當地限制非金融企業最多僅可持銀行一成股份，亦令投資者面對障礙，在營運後的一兩年，投資者要增加資本，以達到國際結算銀行（BIS）的銀行資本適足率（BIS Capital Adequacy Ratio）。
未來網上銀行會否為傳統銀行帶來衝擊？還要拭目以待。
（綜合報道）