沒有現金的世界　為何電子付款仍未普及？

小時候收第一筆零用錢時，父母會給一個打不開的豬仔錢罌，每天「餵」一點零錢，到有需要時就能「宰」了肥肥白白的豬仔，掉出一堆閃亮亮的硬幣——這就是過去一代人對金錢的觀念。新一代人的金錢不在錢罌裏，由銀行戶口、八達通、遊戲點數等一串串數字組成。一日下來，其實九成的交易都可以流動支付完成，然而我們依然不厭其煩，在櫃員機前排隊提款、在商戶裏逐個毫子掏出。現金麻煩，但難道我們總是「愈難愈愛」？

Apple Pay進攻香港逾一個月，廣告不斷令社會熱議，爭相試玩，媒體亦立即上載試用Apple Pay付款的片段，玩得不亦樂乎。然而對這種流動支付技術，香港本來就不應陌生，就如八達通、Visa PayWave等十分常見，其他付款模式如網上銀行轉帳、PPS、支付寶等……其實電子貨幣早融入港人的日常生活。然而相對於走在前端的地區，如瑞典、丹麥等，香港人對現金依然迷戀不捨。

現金找零錢麻煩，常因沒有零錢、現金不足而苦惱；現金容易遺失，掏錢時掉出一兩個硬幣是常事；現金散亂，洗過的衣衫袋中還翻出20元，丟三落四的還在抽屜深處找到100元利是。

德國人：別碰我們的現金！

然而隨着愈來愈多流動支付產品加入戰團，香港近年的流通紙幣發行量卻不跌反升，今年5月流通銀行紙幣總值3,817億元，由2012年至今平均按年增加9.8%。

迷戀現金並非香港獨有，德國亦如是。當地政府今年2月宣布，限制現金交易的金額上限為5,000歐元，希望把德國逐漸轉化成無現金社會。然而德國甚受歡迎的小報《Bild》立時還擊，頭條大題「別碰我們的現金！」其他政黨及團體亦反對措施，指其侵犯個人自由及私隱。

德國政府明確表示，無現金社會有助打擊罪案，就如歐洲委員會外交高級政策員杜林（Sebastian Dullien）所言，整個歐元區有1萬億現金正流通，等於連同孩童在內，每人平均有3,500歐元現金在手：「一家四口就會有1.4萬歐元現金在手，但我從不帶着這麼多的現金，亦不認識有人會這樣做。所以一定有人手上持有極大量現金，而可能這並不完全合法。」政府亦有其道理，而做法亦是大勢所趨，但市民並不領情。

根據美國聯儲局數據，現時德國八成交易都使用現金，而每名德國人的銀包裏都有約123歐元的現金，是澳洲、美國、法國等地近兩倍。歐洲央行研究認為，德國人覺得使用現金更能掌握財政狀況，亦有說現金的匿名性質甚得德國人歡心。在2011年，德國僅三分一人擁有信用卡，而其中大部分都鮮有使用，而2013年，不足兩成的交易是以銀行卡支付，遠低於英國近六成比率。要發展到無現金社會，需要各方配合，然而各方又有動機配合嗎？

科企藉機入局　動搖金融業

流動支付的興起，為金融銀行業帶來缺口，不同公司搶先加入，其中除了行業本身的龍頭外，亦有不少科技公司及網路購物平台，乘着此潮流，以自身的技術及客戶數據庫為優勢，進入流動支付這領域，沾手金融行業，動搖銀行本身的優勢。

銀行本來因代客戶執行交易買賣而生，同時保管存戶金錢，發行支票、貸款等，賺取利益。然而新科技挾着龐大的客戶資訊攻入市場，挑戰銀行不能倒的地位，如阿里巴巴的網上購物平台背景，加上支付寶，令它擁有巨大客戶資料庫及交易數據，從中更可整理出用家的信用資料；騰訊是廣為大眾使用的電子通訊軟件，亦令它於滲透率上掌握了先天的優勢。這些資訊在大數據時代裏，就是上好的利刃，不但有助公司判斷，更能有效行銷，擴大客戶群。

銀行另一個角色：借貸融資，亦被流動支付帶動的金融科技蠶食。P2P網路金融的興起，衝擊了銀行作為貸款人的地位，個人亦可藉由平台籌募資金，如助初創公司起步的Kickstarter及個人借貸平台Lending Club等，均不需經由銀行。縱是兌換外幣，亦可由身在異地的兩人自行協議匯率交換外幣，銀行的中間人角色逐漸式微。

回望傳統銀行，向來被動等待客戶自己上門，行銷宣傳方面着力不多。然而新競爭的加入，則填補了它們的不足，動搖它們的地位及利益。

另類貨幣冒起　影響市場穩定

除了銀行外，現金的地位下降後，電子貨幣冒起亦同樣為另類貨幣製造空間，使政府發行的貨幣不再是唯一選擇，挑戰政府的貨幣控制權，擺脫中央銀行，自行發行貨幣並以此交易。情況有如遊戲點數交易，有價有市，然而這些點數卻不只用於虛擬世界之中，而可換取實物。例如希臘東部城市沃洛斯（Volos）去年則因缺乏歐元現金，開始用電子貨幣TEM作日常交易，在加稅及減薪中求存，在平台上可交易貨物、修水管服務、英文課等，自成市場。TEM有其地域限制，未能通行各地，但如比特幣般跨國有用家，其影響力就大得多。今年6月，比特幣價格最高一度達719美元，2013年更一年暴漲100倍，然而比特幣泡沫多次爆破，2015年則1個月大跌四成，引發骨牌效應，相關金融機構相繼結業。

如要完全取代現金，系統保安、維護及身分認證則非常重要，背後的成本亦相當高昂。如丹麥則使用NemID電子簽署，確認用戶身分；中國央行則考慮設網路支付上限為5,000元人民幣，加上加強身分認證等措施，保障帳戶安全。然而政府的措施亦同時會帶來不便，阻礙流動支付發展，安全與進步之間的尺度拿捏甚難。

然而縱使難處甚多，但電子交易透明度高且有迹可尋，對政府的稅收有幫助，對銀行而言，亦有助減低前線人手、分行等運作成本。據巴西央行研究指出，完全不用現金支付，省下的成本可高達經濟總額的1%。相較政府及銀行，一般市民的態度才是大阻力。

當我們所有的交易都能追蹤，會造出一個我們無法控制的數據寶庫。

資料若遺失　私隱一覽無遺

一旦全面使用電子貨幣，所有交易的細節和金額均無所遁形。於市民而言，其私隱受到威脅，難以再匿名交易，一切都記錄在案。這些紀錄除了有機會落入政府及情報機關手中外，還有可能被傳至保險公司、稅局、借貸公司等手上。例如購物網站會把交易紀錄交給第三方支付，供其判斷可否容許延遲支付。再甚者，數據如落入罪犯手中，亦會令市民陷入網上欺詐的危機。

國際組織電子前哨基金會的社運總監賴特曼（Rainey Reitman）有一個鮮明的例子：「當我們所有的交易都能追蹤，會造出一個我們無法控制的數據寶庫。很容易就能想像一個大膽的離婚律師或政府特務，嘗試進入我們的財務歷史，為我們是誰大做文章。」賴特曼指出，富人比窮人更容易「買」到私隱：「無論是為交易設立公司，或以政治行動委員會（PAC）作政治捐獻。然而對一般人以傳統銀行戶口網上交易，則沒有匿名的可能。」

近一成人無戶口　邊緣人被忽略

而社會又是否準備好捨棄現金？現時不少流動支付軟件亦與銀行戶口或信用卡掛鈎，然而這些戶口卻未如想像中普遍。即使在發達國家如美國，有8%的人並無戶口，據顧問機構蓋洛普調查所得，近乎每3人就有1人沒信用卡，而千禧代較抗拒信用卡，因此「無卡一族」的比率更持續上升。

另外，無家可歸者、居於劏房或臨時房屋者等，沒有合適住址證明，令他們難以申請戶口。而對這些無戶口的人而言，現金交易愈來愈少，只會徒添他們的煩惱。鮮接觸科技的長者、負擔不起電子產品的窮人等亦會被排拒在外。假如全面使用電子貨幣，他們可能連買日用品、出糧都有困難。如此做法，是為交易設下門檻，小如一張八達通亦要50港元按金，遑論購買手機，令金融體系的包容性減低。

動機條件足　心態成窒礙

流動支付對個人及社會而言縱有風險，但依然愈來愈多地區加入行列，原因是流動支付對經濟帶來極大的推動力，令金融服務普及、促進資金流通，亦令消費者更易於消費，製造經濟增長。而實際上，使用現金亦需要成本，包括櫃員機的運作成本如解款費用等、因使用現金而無呈報流失的稅金，以及消費者的成本如前往櫃員機提款的交通費等。而這些成本愈高，地區就愈有動機轉變成無現金社會。據美國塔夫斯大學學者查克拉瓦蒂（Bhaskar Chakravorti）及其同事的研究指出，中國、德國、法國、意大利等國的現金成本最高，較有動力推行電子貨幣，加上科技發展程度高，相當有潛質發展成無現金社會。

縱撇開科技成熟程度、政府資源等不說，在有利的客觀環境下，不少地區仍然固守豬仔錢罌，消費者的習慣及心理因素影響尤為顯著。始終要由數鈔票演化成數位，不安有之，不信任有之，要過渡到無現金的社會，似乎還言之尚早。

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